«Банки внедряют автоматизированные системы, которые способны доставить кредит мгновенно»
Можно ли использовать искусственный интеллект и нейронные сети, чтобы сделать доступнее финансирование для малого и среднего бизнеса? Как новые технологии меняют отношения банка и компании-заемщика?
Об этом Денис Самсонов побеседовал с членом правления, руководителем блока «малый и средний бизнес» Альфа-банка Денисом Осиным.
Начнем с нового продукта, который представил Альфа-банк для своих корпоративных клиентов. В нем используются такие модные решения, как большие данные и нейронные сети для анализа кредитных рисков. В чем идея этой разработки? Какие новые возможности она предлагает?
Денис Осин: Каждый банк сегодня предоставляет своим клиентам сложный кредитный продукт. Мы добавили лишь одно — технологии, которые позволяют почти мгновенно получить кредит. Для этого мы используем весь тот массив информации о клиенте, который накопился у нас за долгие годы, например, его историю расчетов с контрагентами или кредитную историю. На основе анализа этих данных мы можем очень быстро принять решение о предоставлении ему кредита. Клиенту необходимо только нажать кнопку «OK» — согласиться с тем, чтобы кредитные средства попали ему на счет. Вот и вся технологичность.
То есть фактически вы заменили сотрудников, которым приходилось заполнять всевозможные бумажки, большими данными и нейронными сетями. Другими словами, исключили субъективный подход к этому вопросу.
Денис Осин: Именно так. У нас участие человека в этой процедуре практически исключено. Все зашито на уровне алгоритмов — система анализирует историю отношений клиента с банком и делает расчет, какой кредитный лимит в данный момент мы можем предложить нашему клиенту. Для кого-то это 500 тысяч рублей, для кого-то — несколько миллионов. Это предложение персонифицировано для каждого клиента.
Если развернуть ситуацию и посмотреть на нее глазами предпринимателя, как для него будет выглядеть взаимодействие с банком после внедрения этого алгоритма?
Денис Осин: Если описывать этот процесс поэтапно, то сначала мы придем к вам и предложим вам стать клиентом Альфа-банка. Вам нужно будет открыть расчетный счет и начать активно работать с банком, проводя операции внутри нашей системы. Уже через три месяца мы предложим вам кредит, иными словами, запасной кошелек, которым вы можете воспользоваться в нужный момент времени для вашего бизнеса. Я не знаю ни одного предпринимателя, который сказал бы, что ему не нужны дополнительные средства, которые он мог бы использовать в своей операционной деятельности, будь то необходимость закрыть кассовый разрыв или желание владельца парикмахерской приобрести еще одно кресло. Принципиально важно, что это именно предодобренное решение, доступ к которому клиент получает в интернет-банке. Кредит будет выдаваться практически одним кликом, выражающим согласие клиента: «Ок, я хочу, чтобы эти средства были зачислены на мой расчетный счет».
Получается, что в тот момент, когда я становлюсь клиентом Альфа-банка, ваша нейронная сеть начинает смотреть за моим бизнесом, изучать, что с ним происходит, понимая его все лучше с каждой итерацией?
Денис Осин: Это действительно так. Очень важно, чтобы мы смогли на каком-то коротком временном горизонте проанализировать вашу деятельность, понять характер ваших операции, количество контрагентов. Мы будем наблюдать за тем, что происходит с вашим расчетным счетом, какой объем транзакций по нему проходит. И на основании этих данных компьютер будет принимать решение об объеме риска, который мы готовы принять на себя. По мере того, как мы с вами будем узнавать друг друга лучше, по мере того, как вы будете все больше использовать расчетный счет Альфа-банка для операций вашего бизнеса, мы будем оперативно повышать кредитный лимит. На данный момент предел автоматического увеличения лимита составляет 2 млн рублей, но уже буквально со следующего месяца мы планируем повысить сумму до 10 миллионов. Наша цель — в течение нескольких месяцев увеличить объем кредитного лимита до 60 млн рублей. Эта сумма уже позволит удовлетворить потребности разных сегментов клиентов, как среди малого бизнеса, так отчасти и среднего бизнеса.
Сейчас интенсивное развитие финансовых технологий, которое мы наблюдаем, в основном сконцентрировано на взаимодействии с физическими лицами. В то же время прогресс в сфере кредитования компаний не так очевиден. Ваш пример один из немногих. С чем это связано?
Денис Осин: По сути, наше предложение для бизнеса, о котором идет речь, стало повторением именно той модели, которую мы использовали на рынке физических лиц. Помните, когда клиенты сами приходили в банки и просили предложить им какой-то кредит, — это был первый этап в развитии кредитного бизнеса на розничном рынке. Теперь же банки сами предлагают своим клиентам-физическим лицам кредитные продукты и делают все, чтобы клиенты этим предложением воспользовались. Ровно тот же самый путь мы проходим сейчас на рынке юридических лиц. Уже сейчас мы готовы сами предложить тем клиентам, которым доверяем, предодобренное кредитное решение. Да и другие банки также пойдут по пути замены ручного процесса принятия решения о выдаче кредита автоматизированными системами, которые не только делают это гораздо быстрее, но и способны доставить этот кредит буквально мгновенно. Мы пытаемся расширять эти возможности и сейчас на основе автоматического овердрафта разрабатываем платформу, которая в будущем будет предлагать и другие кредитные решения, такие как кредитная линия и банковские гарантии. Мы считаем очень важным, чтобы традиционный банкинг и банковские продукты переходили на автоматизированные системы и на онлайн-платформы.
Новые технологии благоприятным образом меняют взаимодействие банка и корпоративного клиента, но, как вы считаете, могут ли они стать катализатором развития малого предпринимательства в целом?
Денис Осин: Это очень хороший вопрос, но я готов поспорить, что технологии и технологичность — это не единственное, что нужно малому бизнесу. Я каждый день взаимодействую с нашими клиентами, слышу их потребности и пожелания. И очевидно, что для глобального развития предпринимательства в стране нужно проделать большую работу. Речь идет как о государственных программах поддержки, так и о тех знаниях и навыках, которыми банки должны делиться со своими корпоративными клиентами. Только благодаря совместной работе доля малого бизнеса в ВВП страны поднимется с текущих 19-20% до 50% и более, как во всем мире. А это в свою очередь значит, что у экономики страны также есть возможность роста. Но для такого развития малого бизнеса в России необходимы совместные усилия.