Имеет ли банк право включать страховку в сумму кредита?

В банке при оформлении кредита в тело кредита включили сумму страховки – более 80 тыс. руб. То есть, мне нужно было 290 тыс., а расчет вели уже от 290 тыс +88 тыс. = 378 тыс. При этом, и проценты начисляются и на сумму страховки тоже. То есть, я заведомо должна брать сумму большую, чем мне нужно, переплачивать проценты, отказаться я уже от страховки не могу, так как получается, что я сама якобы добровольно, даю поручение банку перевести сразу всю сумму страховки на счет страховой компании. Получается, мне или брать больше на 88 тыс. – а это для меня сумма существенная, так как и платеж увеличивается сразу, или не брать кредит вообще, так как без этого условия его не оформляют. Правомерны ли такие действия банка?

(вопрос читателя к материалу «Куда жаловаться, если финансовая организация нарушает ваши права?»)

Отвечает руководитель Волгоградского отделения МОО «Кредитный правозащитник» Екатерина Трубихова:

«Нет, действия банка не правомерны. Банк не вправе обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг. Однако, как вы правильно отмечаете, в заявлении на кредит и/или в условиях договора содержится фраза, выражающая ваше волеизъявление оформить кредит именно на этих условиях, то есть с участием в программе страхования.

В то же время, с позиции судов и Роспотребнадзора, право потребителя на свободный выбор товаров и услуг не считается ограниченным, в том случае, если банк мог предложить вам кредит на аналогичных условиях, но без включение в его тело стоимости страховки. Иными словами, банки пользуются этой уловкой: уверения менеджеров в том, что вам не выдадут кредит без страховки - голословны, ровно в то же время как Вы подписываете договор со страховкой, у банка существует программа, предусматривающая возможность выдачи вам такого же кредита и на тот же срок без страховки, разве что процентная ставка по такому продукту может быть несколько выше. Поэтому смело требуйте при заключении договора исключить страховку из тела кредита - имеете на это полное право. Что же касается рассматриваемой ситуации, то с точки зрения Центрального банка РФ на отношения между заемщиком, ставшим участником программы страхования путем присоединения, и банком, выступающим страхователем по договору коллективного страхования, не распространяются нормы страхового законодательства. По своей правовой природе данное соглашение ни что иное, как договор возмездного оказания услуг. Если услуги оказаны не в полном объеме потребитель вправе от них отказаться и потребовать возврата денежных средств за часть еще не оказанных услуг. Однако, полагаю, добровольно банк возвращать эти деньги не будет и вопрос в любом случае перейдет в плоскость судебных разбирательств».