Блог Йода, Заплатят сколько захотят
Российские власти взяли курс на отмену обязательных пенсионных накоплений и перевод их на добровольную основу. Об этом открыто заявила заместитель председателя правительства Ольга Голодец. О целесообразности такой реформы высказался в интервью «Известиям» и министр труда Максим Топилин. Это означает вероятный слом системы, выстраивавшейся 12 лет, но так и не ставшей привычной для большинства граждан. Кроме того, эксперты отмечают неизбежное негативное влияние потери пенсионных денег на экономику — от заморозки отдельных инвестиционных проектов до замедления роста ВВП в два раза.
История накопительной части пенсии начиналась в рамках реформы 2002 года. До этого пенсия была чисто распределительной — работающие люди своими пенсионными отчислениями финансировали пенсионеров. Но если в 1989 году на одного пенсионера приходилось 3 жителя трудоспособного возраста, то к 2013 году этот показатель сократился до 2,6. Пенсионное бремя на работающих все увеличивалось и продолжает увеличиваться, поэтому введение накопительной части было призвано уменьшить эту нагрузку. Страховая часть пенсии с 2002 года формировалась Единым социальным налогом, который платили работодатели, а накопительной частью граждане получили возможность распоряжаться по своему усмотрению. Позднее ввели систему софинансирования, по которой государство удваивало пенсионные накопления тех, кто делал их добровольно.
Похоже, что сейчас эта история заканчивается. С 1 января 2015 года пенсии будут рассчитываться по другой формуле. Теперь каждому работающему будет присваиваться пенсионный коэффициент за каждый год работы. Чем больше страховых взносов отчислил работодатель за работника, тем выше его коэффициент, который выражается в баллах. Сумма всех баллов за все годы работы и будет определять размер пенсии. С одной стороны, это означает, что чем выше зарплата, тем выше будет пенсия. Однако на самом деле рост коэффициента предусмотрен только до максимальной ставки, которая ежегодно индексируется, и в 2014 году составляет 624 тысячи рублей. То есть, если ваша зарплата больше 45 тысяч в месяц, больше пенсионных баллов вы все равно уже не получите, а вот если меньше — получите меньше.
При этом сумму ваших баллов определяет страховая часть, то есть сумма, равная 16% зарплаты, которую работодатель переводит в пенсионный фонд. Еще 6% от зарплаты составляет накопительная часть. Другими словами, если вы получаете 40 тысяч рублей «грязными», ваш работодатель каждый месяц переводит 6400 в общий котел, из которого государство выплачивает пенсию нынешним пенсионерам, а еще 2400 идут на ваш личный пенсионный счет. Там они, конечно, не просто лежат и обесцениваются из-за инфляции, а инвестируются и, при хорошем раскладе, растут, причем оператором этих средств может быть как государственная управляющая компания, которой является Внешэкономбанк, так и негосударственные фонды (НПФ), которых в России уже более 100. Государственная управляющая компания имеет право инвестировать средства только в гособлигации, прибыльность которых невелика. Из-за этого доходность инвестирования пенсионных накоплений ВЭБом превысила уровень инфляции только в 2013 году, то есть до этого деньги из накопительной части обесценивались. Некоторые НПФ, с другой стороны, регулярно показывают ежегодную доходность выше инфляции (по данным Центробанка, до 14,5% при инфляции 6,5% в 2013 году), то есть умножают средства своих вкладчиков. В этом и состоит ценность сохранения накопительной части пенсии для ее сторонников.
Еще одно ее важное отличие от страховой в том, что накопительная часть является наследуемой. Если получатель умирает до того, как все накопленные на его счету средства будут выплачены, их в течение полугода получат в равных долях его наследники. Со страховой частью пенсии ничего подобного нет: выплаты прекращаются со смертью пенсионера. Средняя продолжительность жизни в России среди мужчин сейчас составляет 64 года, а на пенсию мужчины выходят в 60 лет.
Также надо учесть, что демографическая ситуация становится только тяжелее: если сейчас на одного пенсионера в России приходится 2,15 работающих, то в 2030 году, по данным Росстата, этот показатель составит от 1,85 до 1,98. Если накопительная часть будет исключена из обязательной пенсии, то, чтобы иметь накопления, придется вкладывать уже дополнительные средства из собственной зарплаты, которую вам выдают на руки, а не из тех денег, что за вас платит организация.
Как это скажется на экономике
За последнее время правительство озвучило целый ряд инвестиционных проектов, средства на которые планировалось получать от пенсионных фондов. Из 1,5 трлн рублей заемных средств, которые Минэкономразвития планировало получить для реализации своих проектов, 1,1 трлн должен был выделить Внешэкономбанк из пенсионных накоплений. Более трети этой суммы предназначалась на строительство скоростных железных дорог от Москвы в Санкт-Петербург и в Казань, еще 300 млрд — на другие проекты РЖД: реконструкцию вокзалов, обновление ремонтного парка, реконструкцию дорог от Санкт-Петербурга к эстонской и финской границам, а также участка Тобольск-Новый Уренгой в Западной Сибири.
Значительную часть средств должны были потратить на энергетику, в том числе строительство новых электростанций на Дальнем Востоке. В планах первого вице-премьера Игоря Шувалова было и финансирование Внешэкономбанком программ строительства дешевого жилья, однако для этого банку придется менять свой уставной документ, так как сейчас эта отрасль не является для него приоритетной. Еще один обсуждавшийся вариант вложения пенсионных средств — строительство международного финансового центра в Рублево-Архангельском. В случае отмены накопительной пенсии, средства на реализацию всех этих проектов придется искать заново.
За и против
Сергей Беляков
Бывший заместитель министра экономического развития
(уволен за статус в фейсбуке, в котором он признался, что ему стыдно за решение о заморозке пенсионных накоплений в 2015 году)
Это изъятие из экономики долгосрочного инвестиционного ресурса, оно очень плохо повлияет на всю экономику. Это деньги, которые могли бы прийти на финансовый рынок и, с одной стороны, обеспечить долгосрочное, устойчивое и стабильное развитие экономики, а с другой, дать гражданам возможность заработать на ней.
Если такое решение будет принято, это значит, что мы добровольно отказываемся от использования такого ресурса, это серьезный удар по всем перспективам экономического роста. Если экономика будет не расти, а падать, это ощутит на себе не только бизнес, лишившийся дополнительного финансового ресурса, но и все граждане страны.
Константин Добромыслов
Руководитель Департамента социального развития Федерации независимых профсоюзов России
Что подвигло правительство на принятие такого решения, как удаление обязательного накопительного страхования из государственной пенсионной системы? Прежде всего, то, что эта система оказалась неэффективной. На протяжении десяти лет не смогли запустить необходимые экономические механизмы, которые смогли бы обеспечить пенсионную систему необходимым стабильным инвестиционным доходом, который гарантировал бы пенсионерам сохранение покупательной способности их пенсии и получение ими какой-то прибыли.
На сегодняшний день законодательство гарантирует сохранение только номинала пенсий в накопительной части. То есть при нынешних темпах инфляции через сорок лет эти деньги обесценятся в 67 раз. Кому нужна такая пенсия? Единственный возможный путь на сегодняшний день это перевод накопительной части в систему страховых пенсий. В странах с нестабильными экономиками накопительная система не приживается. По нашим исследованиями, она начинает работать только когда доходность инвестиций на протяжении долгого времени превышает инфляцию на 7% в год (в России в 2013 году самые успешные НПФ показывали превышение инфляции примерно на 5%, а большинство не более 1-2% — ред.).
.png)
Константин Лившиц
Пенсионный фонд «Образование и Наука», исполнительный директор
Накопительный элемент, введенный в 2002 году, носил еще и психологическую роль. Человек, имея возможность наблюдать за этими средствами и распоряжаться ими, с учетом гарантий и контроля со стороны государства, приучался к мысли, что пенсия — это не просто какие-то деньги, которые ему дало государство, а что он может сам каким-то образом на это влиять. А теперь, когда мы говорим, что это все было неправильно, люди добровольно туда денег не понесут. Мы берем и это потихоньку взращенное сознание пресекаем. В программе софинансирования участвовало 15 миллионов, то есть около 20% экономически активного населения страны. Если люди все равно будут добровольно нести туда свои средства, конечно, они выиграют. Но вопрос в доверии — после слома системы оно будет слишком низким.
Кроме того, если накопительную часть отменят, это однозначно окажет негативное влияние на экономику. Пенсионные фонды в экономике всегда являются стабилизатором, потому что они предоставляют длинные деньги, которые поддерживают рынок, их можно использовать для долгосрочных проектов. Если мы сейчас их уберем, то рост ВВП в текущем году составит не 2%, как запланировано, а 1% — в два раза меньше.
Виталий Плотников
Президент Первого национального пенсионного фонда
Перевод обязательного формата в добровольный — это откровенно преждевременный шаг на том этапе развития пенсионной системы и уровне финансовой культуры у нас в стране. Заниматься этим будет подавляющее меньшинство. Человек так устроен, что он не приспособлен для прогнозирования на 30-40 лет вперед. 95% людей могут прогнозировать только на 5-7 лет вперед. То есть они могут думать о покупке квартиры или автомобиля, но не о пенсии. Даже если избыточные доходы образуются, эти деньги просто ложатся в депозиты, но не на пенсионное накопление. Поэтому говорить, что люди сами добровольно будут решать задачу накопления это просто риторика и профанация. Человек устроен иначе. Более того, даже за рубежом, где другая финансовая культура, лишь 10% пенсионных средств сформированы добровольными действиями граждан.
Если человек копит последние 5-10 лет перед уходом на пенсию, ему надо откладывать много, а если он будет этим заниматься 40 лет, то даже если откладывать ежемесячно символическую сумму, накопительная часть в итоге составит 90% его пенсии. Здесь работает элементарный здравый смысл и арифметика.
.png)
Светлана Касина
Президент Национального негосударственного пенсионного фонда
Если будет государственная политика стимулирования формирования добровольных пенсионных накоплений в целях увеличения размера пенсии, которого человек достигает в пожилом возрасте — начиная от широкого вещания и заканчивая низкой инфляцией и достаточными зарплатами, — тогда, конечно же, все будет замечательно. Но если эта государственная программа будет каждые полгода меняться, как меняется у нас сегодня отношение к обязательному пенсионному страхованию (то строим, то не строим), то ничего из этого не получится.
Пенсионные деньги на экономику любой страны оказывают исключительно положительное влияние, потому что это длинные деньги, которые позволяют иметь долгосрочный надежный ресурс для развития экономики. Чем больше будет денег в пенсионных фондах, тем лучше будет и экономике сегодня и будущим пенсионерам.
Если бы сейчас не стали делать экспериментов с накопительной частью, то, при условии продолжения ровного развития страны без больших потрясений, уже через пять лет в экономике стала бы ощущаться накопленная сумма пенсий. Она начала бы давать реальную прибавку к страховой части пенсии, серьезно снизив нагрузку на бюджет.
Мировой опыт
Пенсионные системы большинства стран мира также построены на том или ином сочетании накопительной и распределительной системы. Как правило, в более развитых странах большую роль играют личные пенсионные накопления, хотя сохраняются и государственные гарантии минимальной пенсии на основе стажа. В таких странах, как и в России, происходит старение населения, что усложняет использование солидарной схемы, при которой работающие обеспечивают своими взносами пенсионеров. Также существует практика корпоративных пенсий, которые в странах с сильными позициями профсоюзов выплачивают компании своим бывшим сотрудникам.
Германия стала первой страной, которая еще в XIX веке создала пенсионную систему, базирующуюся на солидарной схеме. Ее создателем считается канцлер Отто фон Бисмарк. Сейчас пенсионная система Германии состоит из трех компонентов: обязательной части, выплачиваемой на основе пенсионного страхования всех работающих по достижении ими пенсионного возраста, корпоративного пенсионного страхования (для проработавших на предприятии не меньше 10 лет) и частных накоплений. Обязательные пенсионные взносы составляют 19,4% зарплаты и выплачиваются работником и работодателем на паритетной основе, то есть каждый работающий должен отчислять в пенсионный фонд часть своих личных средств. Похожие системы с небольшими отличиями работают и в других европейских странах. В Великобритании существует практика приватизации выплат: предприятия имеют право сократить свои взносы в пенсионный фонд, взяв на себя обязательство по самостоятельной выплате дополнительной пенсии по соглашению с работником. Во Франции основную роль играет распределительная часть, но чтобы получать пенсию в полном объеме, нужно не только достичь пенсионного возраста, но и иметь соответствующий стаж работы.
Пенсионная система США базируется на Общей федеральной программе, которая за счет страховых взносов гарантирует минимальную пенсию всем работникам с 65,5 лет. Однако в последние десятилетия все большее значение получают накопительные механизмы, которых в США существует несколько. Накопительная программа с установленными выплатами формируется за счет работодателей, отчисляющих часть средств на накопительные счета. В программе с установленными взносами уже участвуют на равных работодатель и работник, причем они могут не только определять размер выплат, но и выбирать между разными инвестиционными программами — по сути, самостоятельно инвестировать свои деньги и нести ответственность за их прибыльность. Кроме того, каждый американец может открыть личный пенсионный счет независимо от того, кто является его работодателем и какую пенсионную схему он использует.
Чили известна своей пенсионной реформой 1981 года, которая считается чуть ли не самой радикальной в истории. Правительство Аугусто Пиночета на фоне экономического подъема полностью свернуло распределительную систему, переведя все пенсионное обеспечение на накопительную систему. Через 10 лет после начала реформы государство получило огромные вливания за счет накопительных фондов, размер пенсии повысился на 40-50%, а пенсионные отчисления работников упали с 19% до 10%. Однако со временем темпы роста экономики упали, и оказалось, что далеко не все граждане способны аккумулировать на своих счетах достаточно средств для достойной пенсии. В 2008 году стране пришлось вернуть распределительный механизм в пенсионную систему, чтобы обеспечить самых малоимущих граждан.
В Китае до недавнего времени на пенсию могли рассчитывать только госслужащие и сотрудники государственных компаний. По мере рыночных реформ и роста частного сектор право на пенсию стали получать и занятые в нем горожане, но к 2007 году только 30% китайцев имели пенсионные права. В дальнейшем пенсии были введены и для жителей сельской местности, однако они получают в два раза меньше, чем горожане. Работающие на государство получают более высокую пенсию. Тем не менее, пенсионным обеспечением до сих пор охвачено еще далеко не все население — многих продолжают содержать дети и другие родственники.
Роман Цирулев