Сдвиг полисов: как в 16 регионах России цена ОСАГО оказалась выше средней по стране

В 16 регионах России цена ОСАГО оказалась выше средней по стране. Год назад таких было 13, следует из исследования НАФИ («Известия» его изучили). Это произошло на фоне общего снижения средней стоимости полиса. Существенным фактором роста цен, повлиявшим на рост цен, помимо уровня доходов и аварийности, стала активность мошенников. Убытки от их действий за год выросли на 20%. Пятерку субъектов с самыми дорогими полисами вошли Москва, Санкт-Петербург, Московская, Мурманская и Новосибирская области, причем Новосибирская стала единственной, кто оказался сразу в двух рейтингах — по дороговизне и уровню страховых махинаций, что отражает высокий уровень мошенничества в этом регионе, оказывая влияние на рост стоимости ОСАГО в целом по стране. Как чаще всего обманывают с полисами и что будет с ценами на ОСАГО дальше — в материале «Известий».

В каких регионах растут цены на ОСАГО

В прошлом году средняя стоимость ОСАГО в России снизилась на 200 рублей по сравнению с 2023-м — до 7,6 тыс. Однако при этом выросло число регионов, где страховка оказалась дороже среднего по стране: их стало 16 вместо 13. Об этом говорится в исследовании НАФИ и «БизнесДрома» на основе данных ЦБ, ВСС и Росстата (с документом ознакомились «Известия»).

Больше всего подорожание затронуло Москву, Подмосковье, Санкт-Петербург, а также Мурманскую и Новосибирскую области: в этих субъектах цена полиса достигала 8–11 тыс.

Такие отклонения в стоимости ОСАГО объясняются сразу несколькими факторами, отмечается в докладе.

Во-первых, это высокий уровень доходов. В регионах, где жители зарабатывают больше, водители чаще покупают автомобили с мощным двигателем, и это напрямую влияет на цену полиса. Кроме того, высокодоходные субъекты притягивают молодежь. А молодые водители традиционно считаются более рискованными, поэтому страховка для них дороже. Лидируют по этим показателям Москва, Санкт-Петербург и северные субъекты.

Во-вторых, это аварийность. Чем чаще происходят ДТП, тем больше страховые выплаты. Эти риски учитываются в территориальном коэффициенте при расчете стоимости ОСАГО. В числе самых аварийных регионов — Москва, Краснодарский край, Нижегородская область, Санкт-Петербург и Подмосковье.

Где больше всего страховых мошенников

Еще один важный фактор, влияющий на стоимость ОСАГО, — уровень мошенничества. В субъектах с высокой активностью аферистов страховщики закладывают потенциальные убытки в цену полиса.

В исследовании выделили регионы, где в прошлом году были высокая доля ущерба по уголовным делам и риск недобросовестных действий.

Так, наиболее проблемными с этой точки зрения оказались Новосибирская область, Ингушетия, Северная Осетия, Смоленская область, Карачаево-Черкесия и Приморский край. Также в рейтинг вошли Дагестан, Алтай и Чечня.

Как правило, высокий уровень мошенничества должен повышать цену ОСАГО в регионе. Но на практике это не всегда так: в шести из восьми проблемных субъектов полис стоит дешевле среднего. Например, при средней цене в 7,6 тыс. в Ингушетии она составила 6,1 тыс., в Смоленской области — 6,4 тыс., в Северной Осетии — 6,7 тыс., подсчитали аналитики НАФИ.

При этом Новосибирская область — единственный регион, попавший сразу в два рейтинга: с самыми высокими ценами на ОСАГО и с внушительным уровнем мошенничества. Это может говорить о том, что нелегальные схемы здесь действительно влияют на стоимость полисов.

— Новосибирская область относится ЦБ к «красной» зоне регионов с высоким риском недобросовестных действий в ОСАГО и высокой убыточностью этого вида страхования, — отметил директор по развитию портфеля ОСАГО ПАО СК «Росгосстрах» Юрий Стрекалов.

Согласно исследованию НАФИ, в прошлом году сумма убытков от страховых мошенников выросла на 20%. При этом ОСАГО остается самым проблемным сегментом: на него приходится около 90% всех заявлений.

Какие схемы с ОСАГО используют мошенники

Действительно, в ряде регионов сохраняются «аномалии»: в частности, значительно превышены средние по стране показатели частоты наступления страховых случаев и их неоднократности, а также средней выплаты, подтвердил Юрий Стрекалов из «Росгосстраха». Всё это говорит о недобросовестных действиях и прямом мошенничестве.

В частности, Новосибирская область также лидирует за счет повышенных значений индикатора выборки по признаку «неоднократности» убытков по ОСАГО на один автомобиль — 12,3% (в 3,8 раза выше среднероссийского значения), по данным мониторинга ЦБ.

Махинации встречаются как со стороны страховых компаний, так и со стороны граждан, отметила доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко.

— Со стороны граждан схемы бывают разными: кто-то пытается получить выплату без страхового случая, кто-то специально провоцирует ДТП. Поскольку по ОСАГО можно либо отдать машину в ремонт, либо получить деньги, мошенники обычно выбирают второй вариант, — поделилась она.

А чтобы не попасть на поддельный полис, покупку нужно проверять через порталы Российского союза автостраховщиков (РСА) или Национальной страховой информационной системы, особенно если оформление происходит онлайн, где возможны фишинговые сайты, посоветовала Юлия Коваленко.

Недобросовестные страховые компании и агенты нередко накручивают стоимость полиса для водителя, чтобы извлечь максимум прибыли, добавила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Автомошенники же используют разнообразные сценарии — от классических резких торможений и подстав на круговом движении до сложных многоходовых комбинаций с использованием заранее поврежденных автомобилей, поделились в «Абсолют Страховании». Всё чаще злоумышленники действуют в местах без камер видеонаблюдения и с плохим освещением, отметили там.

Чтобы бороться с мошенничеством, страховщики активно сотрудничают с правоохранителями в регионах, сказал директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование» Роман Лободин. Чаще всего выявляют фальсификацию ДТП и фиктивные обстоятельства аварий.

Мошенничество процветает по нескольким причинам: слабые меры противодействия, ограниченные возможности страховщиков для расследований и особенности правоприменения, перечислили в «Совкомбанк Страховании». Компании не всегда могут проверить страховой случай: им часто недоступны записи с камер, материалы дел и показания участников ДТП. При этом наказания за такие аферы часто не соответствуют масштабу ущерба, добавили там.

Что будет с ценами на ОСАГО

С 2025 по 2028 год средняя стоимость ОСАГО в стране будет расти на 2–15% в год (без учета краткосрочных полисов), прогнозируют аналитики НАФИ. По регионам разброс больше — от 5 до 50%, хотя в некоторых субъектах возможна даже небольшая коррекция вниз.

Рост цен на полисы в ближайшие годы вероятен в крупных городах, миллионниках и региональных центрах, считает Юлия Коваленко из РЭУ. А вот в небольших муниципалитетах стоимость полиса может снижаться — из-за более свободного трафика и меньшей аварийности.

— На цену ОСАГО также влияют внешние факторы. Например, рост курса валют повышает стоимость запчастей, которые часто импортируются. Удорожание логистики из-за границы также сказывается на расходах страховщиков. Летом повышение цен возможно в туристических регионах — в Краснодарском и Ставропольском краях, Волгограде и области, Астрахани и Крыму. Это связано с увеличением потока автомобилей и рисков на дорогах, — оценила эксперт.

В «Альфа Страховании» также считают, что динамика на снижение цен по ОСАГО достигла своего пика. При этом в «Росгосстрахе» и сильного роста цен не ждут. Из-за высокой конкуренции страховщики сдерживают тарифы для добросовестных клиентов, а по убыточным уже применяют максимальные ставки из допустимого коридора, объяснил Юрий Стрекалов.