Семейная ипотека - инвестиция в будущее детей
Жилищный вопрос сгубил не только москвичей. Это один из самых важных и актуальных вопросов для каждого человека. Человеку нужен тёплый кров, где он мог бы жить, набираться сил, растить детей и создавать свой домашний уют со своей второй половинкой. В своём доме человек проводит половину жизни и поэтому так важно выбрать для себя место по душе. Дом или квартира, как правило, самая дорогая собственность в семье. Люди тщательно выбирают её и порой половину жизни работают именно ради улучшения своих жилищных условий.
Недвижимость - это самый дорогой и важный семейный актив, поэтому людям необходимо быть максимально информированными в этой сфере, чтобы знать как и где приобрести дом или квартиру лучшую по цене и качеству, как их обустроить, как получать ежедневную радость от обладания своим семейным «гнёздышком». Сегодня мы поговорим о семейной ипотеке с экспертом по недвижимости, председателем Совета «Российского союза налогоплательщиков» Евгением Геннадьевичем Михеевым.
Расскажите, что такое семейная ипотека и кто может воспользоваться ей?
Семейная ипотека - это государственная, льготная программа поддержки семей с детьми, по которой из средств бюджета оплачивается кредит на покупку жилья в новостройках. Таким образом государство поддерживает семьи с детьми, выплачивая за них основную сумму кредита на квартиру, а также стимулирует застройщиков в строительной отрасли возводить новые квадратные метры жилья.
Для жителей Орска, Кувандыка, Медногорска и многих других муниципальных образований эта информация не актуальна, так как сегодня в них не возводят новых жилых районов.
Это не так. Жители нашей области могут использовать семейную ипотеку как инвестиционный механизм направленный на покупку собственного жилья и не важно в каком городе или деревне они проживают.
Что вы имеете в виду?
Оренбуржцы, независимо от того в каком городе или районе проживают, если проходят по критериям льготной ипотеки могут приобрести квартиру в любой точке нашей страны, к примеру орчанин может взять в ипотеку квартиру в Екатеринбурге, Свердловске или Уфе, а житель Сорочинска может приобрести квартиру в Оренбурге или Самаре, гайчанин или житель Ямного может взять взять ипотеку даже в Питере или Московской области.
У нас итак народ уезжает, а вы предлагаете, чтобы люди ещё быстрее разъехались?
Ни в коем случае, я предлагаю вложить, инвестировать средства в растущий рынок недвижимости, чтобы спасти свои деньги от инфляции и заработать себе приличный капитал в виде ликвидной квартиры, которую люди смогут сдавать в аренду пока растут их дети, а на деньги от сдачи самой квартиры они могут пятнадцать лет гасить ежемесячный платёж, а когда ипотека будет погашена, то квартиру собственники смогут дорого продать в столице регионов и купить у себя на родине в Ташле, Новотроицке, Беляевке или Соль-Илецке квартиру на вторичном рынке или большой дом. Таким образом вложив деньги в будущее пятилетнего ребёнка к двадцати годам у него будут средства на покупку прекрасного дома рядом с родителями в Оренбурге или Бугуруслане.
Если речь о такой инвестиции в будущее детей, то тогда расскажите подробнее об этой программе, кто имеет право на данный вид льготной ипотеки?
Семейную ипотеку могут взять граждане Российской Федерации, у которых есть хотя бы один ребенок до шести лет включительно, родители ребёнка с инвалидностью до 17 лет включительно, а также семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми.
Мать или отец одиночка могут участвовать в программе?
Конечно, родитель, который самостоятельно воспитывает ребёнка или нескольких детей имеет право на семейную ипотеку.
Какие сейчас условия по «семейке» и что за срочность, почему вы так торопите людей воспользоваться ей?
Дело в том, что с 1 февраля 2026 года изменятся условия выдачи кредита, они станут, откровенно говоря, в двое хуже. В настоящий момент, условия прекрасные по сравнению с теми, которые будут с февраля следующего года по многим параметрам. Во-первых, вдвое увеличится сама годовая ипотечная ставка с 6% до 12%.
Что это значит для покупателей квартир?
Сегодня ставка Центробанка 16,5 %. Банки дают ипотечные кредиты гражданам, к примеру, под 22%. Люди, которые проходят по критериям семейной ипотеки, получают льготный кредит 6%, которые люди оплачивают сами, а оставшуюся разницу в 14% доплачивает банкам государство из бюджетных средств. Выгодно сейчас мамочкам и папочкам брать семейную ипотеку? Выгодно!
А с февраля…?
Правительство России с 1 февраля 2026 года запретит оформление двух кредитов на каждого супруга по семейной ипотеке, семьи смогут в два раза меньше взять квартир на семью. Если сегодня мама и отец ребёнка могут получить ипотечный кредит каждый на себя, купив две квартиры в семью, к примеру, на будущее двоим детям, то с февраля семья сможет взять только одну квартиру по данной программе, и супруги уже станут выступать созаёмщиками друг у друга по одной квартире. Стоимость самого кредита для граждан вырастет в два раза с 6% до 12% и государство станет доплачивать, разницу уже от 12%.
Кто сейчас может выступить созаёмщиком?
Хороший вопрос и очень важный. Раскрыв его, люди получат больше информации и возможностей рассмотреть приобретение жилья в 2025 году. Заёмщиком является сам гражданин, приобретающий недвижимость с помощью средств банка, заключая с ним кредитный - ипотечный договор. Если сам человек проходит по критериям льготной ипотеки, но ему, к примеру, не хватает средств на первоначальный взнос в 20% по семейной ипотеке или он сомневается, что самостоятельно потянет ежемесячные платежи по ипотеке, то он может привлечь в качестве созаёмщика дополнительных участников сделки. Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги или родственники, но и друзья, коллеги, знакомые.
Таких людей называют созаёмщиками, а самого заёмщика — титульным созаёмщиком. Титульный созаёмщик обязательно должен быть наделен собственностью в приобретаемом по льготной программе жилье. В созаёмщики вы можете привлечь людей в возрасте: своих родителей, бабушек и дедушек, даже пенсионного возраста. Банки рассматривают одобрение ипотеки людям до 75 лет и даже 60 летнему человеку могут одобрить ипотеку на 15 лет.
Важен ли возраст самого заёмщика по программе семейной ипотеки?
Возраст родителей неважен, они могут быть любого возраста, главное, чтобы были соблюдены условия по детям: ребёнок до 6 лет, двое и более несовершеннолетних, либо ребёнок-инвалид до 17 лет.
Получается, что подходящие по критерию люди из любого города или деревни могут вложиться в недвижимость даже в столицах по семейной ипотеке, с помощью аренды окупить её, а потом дорого продать и на эти средства уже строить дом, либо покупать жильё на вторичном рынке?
Да, конечно, могут и желательно не откладывать этот вопрос, потому что законодатели рассматривают вопрос о запрете покупки недвижимости в другом регионе, ограничив людей возможностью приобретения жилья только регионом проживания граждан. И это тоже повод поторопиться покупать недвижимость в столичных и иных регионах в 2025 году. Фактически сенаторы и депутаты могут запретить жителям регионов зарабатывать деньги на недвижимости в столицах, где квартиры и дома дорогие и ликвидные.
Какую максимальную сумму кредита банки могут одобрить гражданам по семейной ипотеке, к примеру, семье из Оренбурга или Ташлы?
Важно помнить, что покупатели обязаны иметь в наличии средства на первоначальный взнос, от рассматриваемой ими квартиры, в размере 20%. Далее всё зависит от того в каком субъекте федерации семья желает купить квартиру. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области максимальная сумма кредита составит 12 миллионов рублей, а во всех остальных регионах 6 миллионов. Если жилье стоит дороже, то на оставшуюся сумму можно оформить другую ипотеку по рыночной ставке или по условиям программ, которые действуют в отдельных регионах. При этом сумма двух кредитов не должна превышать 30 миллионов рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 15 миллионов рублей для остальных регионов.
Какой максимальный срок кредита?
30 лет.
Почему вы так настойчиво рекомендуете семьям с детьми покупать недвижимость именно сейчас в ноябре 2025 года?
Дело в том, что с 1 февраля 2026 года значительным образом поменяются условия выдачи ипотечных кредитов по льготной программе семейной ипотеки. В настоящий момент вдвое выгоднее брать семейную ипотеку, чем с февраля 2026 года, поэтому стоит поторопиться.
Почему ноябрь, ведь условия по семейной ипотеке изменятся только 1 февраля следующего года?
Время пролетит мгновенно, поэтому февраль, ждать не стоит. 1 февраля уже конец истории льготной ипотеки на отличных условиях под 6 %. Январь пройдёт в праздниках и восстановлении, длинные каникулы и всего две недели января в которые будет ажиотаж. Сложно будет собрать документы, получить одобрение кредита и забронировать хорошую квартиру. Кроме того, как вы понимаете, самые лучшие варианты квартир разберут прагматичные люди в 2025. При этом цены продолжают стремиться вверх. Каждый месяц стоимость возрастает на несколько сотен тысяч за квартиру, поэтому не ждите января и даже декабря, начинайте процесс приобретения жилья сегодня. Иначе завтра вы скажете, что лучшие условия для покупки квартиры были вчера.
Вы имеете ввиду в том числе приобретения жилья как инвестицию по семейной ипотеке?
Совершенно верно. Вы можете инвестировать деньги и не только их сохранить, а ещё и приумножить, создавая в будущем пассивный доход. Цены на квартиры и дома в среднем растут на 20% в год. И если вы, к примеру, сейчас вложитесь в покупку квартиры за 10 млн рублей, то в той же Московской области, она через год будет стоить 12 миллионов, а через два года, если продолжится такой же рост цен, то 14. При этом вы внесли за неё только 20%, т.е. 2 миллиона рублей, а оставшиеся деньги окупит сама квартира сдаваясь в аренду на сумму ежемесячного платежа. Это супервыгодное вложение, чтобы побороться с инфляцией и остаться всегда в выигрыше.
Как быть, если средства у человека на первоначальный взнос сейчас есть, а уверенности в том, что он сможет платить в будущем ежемесячно в течение 15 лет - нет?
Не бойтесь ипотеки! Даже если вы её одобряете на 30 лет, то это не означает, что вы будете её платить все эти годы. Вы можете досрочно закрыть ипотеку, либо вообще продать эту квартиру, заработав на ней через два - три года - это несколько миллионов. Квартиру можно продать в дальнейшем с непогашенной ипотекой. Её вы сможете погасить перед продажей сами или за вас её может погасить покупатель, вычтя эту сумму из финальной стоимости оговоренной в договоре купли - продажи. Не важно, где вы живёте, в каком районе или городе нашей большой Оренбургской области. Если у вас есть ребёнок младше 6 лет (до дня рождения в 7 лет), 20% первоначального взноса, материнский капитал, то можно покупать квартиру и сдавать её в аренду, рассчитав ежемесячный платёж так, что аренда за квартиру будет покрывать его и таким образом квартира сама будет зарабатывать деньги, рассчитываясь за ипотеку с банком. Поэтому смело инвестируйте в покупку квартиры по льготной, семейной ипотеке в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Оренбурге или Подмосковье. Выбирайте инвестиционно привлекательные регионы нашей необъятной и любимой Родины, где цены на новостройки всегда растут и много желающих их арендовать. Используйте свой шанс, с помощью государства, заработать своему ребёнку на квартиру или дом мечты. Имея своё жильё в 20 - 25 лет, они с большой вероятностью создадут семью и подарят вам внуков. Позаботьтесь о будущем своих детей и будущих внучат уже сегодня.