Ich habe schlimme Geld-Gewohnheiten. Wie kann ich sie loswerden?
Willkommen bei Taking Stock. In dieser Kolumne beantwortet die Finanzberaterin Paco de Leon alle schwierigen, emotional aufgeladenen Fragen rund ums Geld. Die letzten beiden Jahre waren viele von uns dazu gezwungen, unsere finanziellen Prioritäten auf den Kopf zu stellen, und Taking Stock soll dir dabei helfen, den Durchblick zu behalten.
Diesen Monat geht es um schlechte finanzielle Angewohnheiten: wie sie entstehen, wie man die Verantwortung für das eigene Geld übernimmt und wie man die schlechten Angewohnheiten ein für alle Mal ablegt.
Liebe Paco,
Meine erlernte Unfähigkeit im Umgang mit Geld ist meine größte, nicht ganz so geheime Schwäche. Als Kind hatte ich immer alles, was ich wollte (und noch mehr), aber meine Eltern haben mir nichts über finanzielle Bildung beigebracht. Sie gaben ihr Geld aus, bis es ausging, und hatten keine Ersparnisse oder ein Sicherheitsnetz. Man sollte meinen, ich hätte aus ihren Fehlern gelernt, aber ich habe mein ganzes Erwachsenenleben damit verbracht, eine schlechte Entscheidung nach der anderen zu treffen, nichts zu sparen und einzukaufen, als ob Geld keine Rolle spielen würde, selbst in Zeiten, in denen ich von Monatslohn zu Monatslohn gelebt habe.
Ich war in den letzten Jahren mehr oder weniger konstant angestellt, so dass ich es trotz meiner schlechten Angewohnheiten immer noch geschafft habe, mich durchzuschlagen. Ich verdiente eine sechsstellige Summe, bevor ich plötzlich aus einem Job entlassen wurde, den ich weniger als ein Jahr lang ausgeübt hatte. Ich habe eine anständige Abfindung erhalten, bekomme Arbeitslosengeld und habe ein sporadisches selbstständiges Einkommen, aber ich muss meine Miete bezahlen, ganz zu schweigen von den sich schnell anhäufenden Rechnungen und Kreditabzahlungen… und trotzdem kann ich es mir nicht verkneifen, mir Dinge wie fancy Kaffeekreationen zu gönnen und bei jedem Sale zuzuschlagen.
Und das ist vielleicht der schlimmste Teil: Bevor ich meinen Job verlor, hatte ich etwa 25.000 Euro auf meinem Rentenkonto. In einem besonders schwachen Moment, als mein Girokonto erschreckend leer aussah, habe ich etwa 15.000 Euro davon abgehoben. Ich habe mich für den direkten Abzug der Steuern entschieden, muss aber bei der Steuererklärung Steuern auf die Summe zahlen. Die ganze Situation hat mich sowohl beunruhigt als auch verlegen gemacht. Meine Frage ist: Wie kann ich den richtigen Weg einschlagen und meinen Abstieg in den finanziellen Ruin aufhalten (oder zumindest verlangsamen)? Ist es möglich, dies zu tun, ohne mich von Annehmlichkeiten – wie neue Kleidung zu kaufen und mit Freund:innen essen zu gehen – zu verabschieden?
Liebe Kämpferin mit schlechten Angewohnheiten,
Im Kern deiner finanziellen Probleme liegt eine einfache Lösung: ein achtsamerer Umgang mit deinem Geld. Aber nur weil es simpel ist, heißt es nicht, dass es leicht ist. Achtsamkeit ist etwas, an dem du täglich arbeiten musst. An manchen Tagen ist das leichter als an anderen. Und wenn du merkst, dass du nachlässt, fang einfach wieder an.
Auch wenn sich deine aktuelle finanzielle Situation prekär und instabil anfühlt, gibt es gute Nachrichten: Für viele Menschen, die ein solides und sicheres finanzielles Leben anstreben, besteht eine der größten Herausforderungen darin, einfach genug zu verdienen, um ihre aktuellen Bedürfnisse zu befriedigen und gleichzeitig für die Zukunft zu sparen. Mit deinem früheren, relativ gut bezahlten Job konntest du das tun. Es gibt also guten Grund zur Annahme, dass du auch in Zukunft einen relativ gut bezahlten Job finden wirst.
Das bringt mich zu einer weiteren guten Nachricht. Du hattest eine weitere sehr gute finanzielle Angewohnheit: Für die Rente sparen. Klar, es war nicht ideal, 15.000 Euro abzuheben, aber die Tatsache, dass du Beiträge eingezahlt hast, ist für mich ein Gewinn. Und wenn du in weniger als einem Jahr 25.000 gespart hast, ist das eine ziemlich gute Sparquote (bei einem Gehalt von 100.000 Euro sind das mehr als 25 Prozent).
Trotz dieser beiden soliden Erfolge hast du, wie viele von uns, noch Raum für Verbesserungen. Um dich aus deiner derzeitigen finanziellen Situation zu befreien und in eine gesündere Position zu kommen, müssen sich einige Dinge gegenseitig ergänzen.
Erstens das, was ich gerade angesprochen habe: Geld verdienen und sparen. Außerdem musst du dich bewusst darum bemühen, etwas über persönliche Finanzen zu lernen. Du wirst deine Gewohnheiten und Verhaltensweisen ändern müssen. Das bedeutet, dass du deine Ausgaben für Annehmlichkeiten wie neue Kleidung und Restaurantbesuche einschränken musst, aber es gibt Möglichkeiten, dies so zu gestalten, dass es sich nicht wie Entbehrung anfühlt.
Der letzte große Bereich, den du selbst bestimmen kannst, ist deine Beziehung zu Geld. Zuerst musst du verstehen, was du über Geld glaubst und woher diese Überzeugungen kommen. Dann kannst du untersuchen, wie sich deine Überzeugungen auf deine Gefühle, Verhaltensweisen und Gewohnheiten auswirken. In meinem Buch Finance for the People sage ich: „Wenn wir die Dinge verstehen, die uns geprägt haben, haben wir die Chance, unsere Haltung zu ändern.“
Auch wenn du einen unerschütterlichen Glauben an deinen Selbstwert hast, gibt es immer noch einen wichtigen Bereich, den du für gesunde Finanzen brauchst: ein stabiles Einkommen. Die Sicherstellung einer Erwerbstätigkeit hat für dich jetzt oberste Priorität. Aber während du nach einem neuen Job suchst, kannst du Folgendes tun, um deine Finanzen in Ordnung zu bringen. Sobald dein Einkommen wieder steigt, bist du in der Lage, finanziell gesunde Gewohnheiten zu entwickeln.
Regel #1: Empfindungen folgen Taten. Also verpflichte dich dazu, dir wöchentlich Zeit für deine Finanzen zu nehmen. Indem du etwas veränderst, wirst du dich in deinem Finanzalltag besser fühlen. Eine einfache Maßnahme, die zu mehr Handeln führen kann, ist, sich wöchentlich Zeit für deine Finanzen zu nehmen.
Wenn du dir wöchentlich Zeit für deine Finanzen nimmst, gibst du deinem finanziellen Leben Raum und Zeit, sich zu entfalten. Du planst einen Zeitblock ein, in dem du dich um deine Finanzen kümmerst. Das ist die einfachste Maßnahme, die du ergreifen kannst, um dein finanzielles Leben heute zu verbessern, und deine Tatkraft wird sich mit der Zeit verstärken.
Beginne mit 20 Minuten, aber strebe eine Stunde an. Mache es zu einem wiederkehrenden Ereignis und halte dir den Termin frei. Zeige dich für dein heutiges Ich und engagiere dich für dein zukünftiges Ich.
Nimm dir zu Beginn die tief hängenden Früchte vor. In der ersten Woche sortierst du alle deine Konten und speicherst Passwörter in einem Passwortmanager. In der zweiten Woche blätterst du durch deine Konten und siehst dir deine Transaktionen an. In der dritten Woche solltest du vielleicht ein paar Abonnements kündigen oder Ausgaben reduzieren und nach neuen Wegen suchen, um deine Ausgaben zu verwalten. Mit der Zeit wird es dir leichter fallen, den Termin einzuhalten und dich den Dingen zu stellen, vor denen du dich früher gefürchtet und die du vermieden hast.
Regel #2: Übernimm die Verantwortung für die Position, in der du dich befindest, unabhängig davon, wie du in diese Position gekommen bist. Es ist beschissen, dass deine Eltern dir nichts über private Finanzen beigebracht haben und dir auch kein ideales Beispiel dafür gegeben haben, wie man seine Finanzen regelt. Du bist sicher nicht die einzige Person, die ähnliche Erfahrungen gemacht hat.
Wenn du dich ändern willst, musst du zuerst die Verantwortung für deine Situation übernehmen, unabhängig davon, wie du dorthin gekommen bist. Beim Übernehmen von Verantwortung geht es nicht darum, sich zu schämen, Schuldgefühle zu haben oder Schuld zuzugeben – es geht darum, deine Macht zurückzugewinnen. Wenn du Verantwortung übernimmst, hast du mehr Macht über dein Leben. Wenn du die Verantwortung für deine Probleme übernimmst, ist das der erste Schritt, um sie zu lösen.
Regel #3: Erstelle einen Ausgabenplan, der auf deiner aktuellen finanziellen Realität basiert. Ich befürchte, dass du Kreditschulden anhäufst, die dich in eine noch schlechtere finanzielle Lage bringen, wenn du deine Ausgabengewohnheiten nicht an deine aktuelle finanzielle Situation anpasst. Unbezahlte Rechnungen und Kreditschulden können sich schnell anhäufen, und wegen der hohen Zinskosten – die das Wachstum deiner Schulden beschleunigen können – haben die Folgen von solchen Schulden das Potenzial, dein Leben über Jahre hinweg zu beeinflussen. Das wollen wir auf jeden Fall vermeiden.
Anstatt weiterhin gedankenlos Geld auszugeben, solltest du dir die Zeit nehmen, deine monatlichen Ausgaben und dein aktuelles monatliches Einkommen zu betrachten. Sind deine Ausgaben höher als dein Einkommen? Liegt es an unnötigen Einkäufen oder übersteigen deine Grundausgaben dein derzeitiges Einkommen? Wie viel brauchst du, um deine monatlichen Verpflichtungen wie Miete, Lebensmittel und Schulden zu bezahlen? Betrachte das Geld, das du von deinem Rentenkonto abgehoben hast, unter diesem Gesichtspunkt. Ausgehend davon, wie viel du für grundlegende Verpflichtungen ausgibst, wie schnell wird es aufgebraucht sein?
Die Information über diese Daten kann dir dabei helfen, deine Berufsaussichten bewusster zu gestalten. Hast du die Zeit, weiter nach dem bestmöglichen Job zu suchen, oder musst du weniger wählerisch sein, damit du dich erst einmal finanziell absichern kannst? Sobald du deinen aktuellen monatlichen Bedarf kennst, kannst du auch herausfinden, wie viel du für deinen Notfallfonds brauchst und wie viel du dafür jeden Monat sparen solltest.
Es gibt so viele verschiedene Möglichkeiten, wie du deine Ausgaben verwalten kannst, von der Methode mit dem Geldumschlag bis hin zu Apps, die nach der Budgetierungsthechnik des Zero-Based-Budgeting funktionieren. Früher dachte ich, dass alle Budgetierungs-Apps Müll sind, aber die Technologie hat sich stark verbessert. Probiere die Möglichkeiten aus und finde heraus, was für dich funktioniert.
Denk daran, dass Achtsamkeit nicht alles oder nichts ist. Es geht nur darum, dass du dein Bestes gibst und das kann von Tag zu Tag und von Woche zu Woche anders aussehen.
Regel #4: Lege einen Notfallfonds an. Eine große Schwachstelle in deinem finanziellen Leben ist das Fehlen eines Notfallfonds. Als du Geld gebraucht hast, musstest du deine Rentenversicherung anzapfen. Jetzt, wo du das getan hast, erkennst du die Konsequenzen, die diese Entscheidung mit sich bringt. Du musst dich nicht nur um Steuern und Strafen kümmern, sondern hast auch alle Fortschritte auf dem Weg zum Ruhestand zunichte gemacht und verzichtest auf Renditen aus den Investitionen. Ich will kein Salz in die Wunde streuen, sondern nur anhand eines Beispiels aus der Praxis aufzeigen, wie wichtig ein Notfallfonds ist.
Die Lehrbuch-Definition eines Notgroschens ist Bargeld, das mindestens drei, aber vielleicht sogar sechs (oder sogar neun oder zwölf) Monate lang deine Ausgaben deckt. Dieses Geld solltest du auf einem gut verzinsten Sparkonto anlegen. Bonustipp: Spare es bei einer anderen Onlinebank als der, bei der du deine anderen Girokonten hast. Diese erzwungene Unannehmlichkeit wird dazu beitragen, die Versuchung zu verringern, sofortige Überweisungen von deinem Ersparten für Nicht-Notfälle vorzunehmen.
Ein Notgroschen ist die erste Verteidigungslinie gegen unerwartete Ausgaben oder Ereignisse wie eine Entlassung oder eine gesundheitliche Einschränkungen. So wie du einen Teil deines Gehaltsschecks automatisch in deine Rentenversicherung investierst, kannst du auch automatische Überweisungen für den Notfallfonds einrichten.
Regel #5: Unterscheide nötige von unnötigen Ausgaben. Wenn du die wichtigsten Ausgaben und das Sparen/Investieren zu deinen Prioritäten zählst, kannst du das Geld, das übrig bleibt, frei ausgeben. Ich empfehle dir, dieses Geld auf ein eigenes Girokonto aufzuteilen. Das mag überflüssig erscheinen und zusätzlichen Aufwand bedeuten, aber die Vorteile sind es wert. Die Unterscheidung deiner nicht lebensnotwendigen Ausgaben ist wie das Aufstellen von Stoßstangen auf einer Bowlingbahn: So stellst du sicher, dass du in der Spur bleibst.
Regel #6: Strebe finanzielle Widerstandsfähigkeit an. Ein Notfallfonds und die Einschränkung von nicht lebensnotwendigen Ausgaben stehen im Namen der finanziellen Krisenfestigkeit. Wenn du dich in einem finanziell instabilen Zustand befindest, spürst du die Auswirkungen wirtschaftlicher und finanzieller Schocks stärker, als wenn du weniger anfällig wärst. Es gibt keine Garantien dafür, dass niemand von Unglück verschont bleibt, deshalb ist es wichtig, darauf hinzuarbeiten, widerstandsfähig zu sein.
Der beste Weg dazu ist ein Notfallfonds und eine gesunde Spar- (und Investitions-) Quote. Strebe 30 Prozent an. Sobald du erwerbstätig bist, überprüfe deinen Ausgabenplan auf der Grundlage deines neuen Einkommens. Ich denke, 20 Prozent sind wahrscheinlich genug, aber wenn du 30 Prozent für deinen Notfallfonds und deinen Ruhestand abzweigen kannst, solltest du das tun.
Sparen ist wichtig, denn das ist die einzige Maßnahme, die du ergreifen kannst, um eine Menge Probleme lösen. Wenn du dir nicht sofort 30 % leisten kannst, fang mit dem an, was du dir leisten kannst, und arbeite dich an 30 Prozent heran.
Regel #7: Analysiere deine Überzeugungen und Gefühle über Geld. Ich weiß, dass du weißt, dass du Wege finden könntest, deine nicht lebensnotwendigen Ausgaben einzuschränken, und das zu wissen ist schon die halbe Miete. Nimm dir Zeit, um zunächst die Ursache des Problems zu verstehen: Warum hast du mit deinen Ausgaben zu kämpfen?
Wenn du deine Beziehung zu Geld und vor allem zum Shopping untersuchst, führen viele Wege zum selben Ergebnis. Es geht darum, dass du eine Neugierde entwickelst, um mehr über dich selbst zu lernen und dir Fragen zu Geld und Shopping zu stellen.
Hier sind einige Fragen, die du dir stellen solltest: Was hast du in deiner Kindheit darüber gelernt, wie Geld in der Welt funktioniert? Was sind einige der unausgesprochenen Geschichten? Was möchtest du beim Shoppen fühlen? Oder was sind die Gefühle, die du beim Einkaufen vermeiden willst? Was willst du nicht fühlen? Glaubst du, dass du Sicherheit und Geborgenheit verdienst?
Wie du diese Fragen beantwortest, bleibt dir überlassen. Du kannst eine Frage nehmen und darüber schreiben. Nimm eine andere und denke darüber nach, während du spazieren gehst. Frag deine Freund:innen, ob sie eine dieser Fragen beantworten wollen.
Dies ist ein fortlaufender Prozess der Selbstentdeckung. Wenn du einem Thema folgst, entdeckst du wahrscheinlich ein anderes, und mit der Zeit bekommst du ein besseres Bild davon, was deine Weltanschauung geprägt hat.
Regel #8 Konzentriere dich auf das Wesentliche. Teile deines finanziellen Fundaments stehen auf wackligen Beinen, aber wenn du dir erst einmal die Zeit und die Sorgfalt genommen hast, sie zu festigen, wirst du verstehen, wie kleine Änderungen zu großen Veränderungen führen.
Dies ist deine Einladung, dein finanzielles Leben zu verändern, dich auf eine Reise der Selbstentdeckung zu begeben und deine finanzielle Macht zu stärken. Ich hoffe, du nimmst sie an. Denke immer daran, dass dein Potenzial für Veränderungen grenzenlos ist.
Deine Finanzfreundin,
Paco
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