Cómo saber la vivienda que te puedes permitir según tus ahorros y los ingresos mensuales que percibes
El mercado inmobiliario de nuestro país atraviesa un momento de fuerte tensión en los precios, lo que complica el acceso a la compra para muchos hogares. En el tercer trimestre del año, el valor de la vivienda aumentó un 12,8%, un ritmo que no se registraba desde el primer trimestre del años que desembocó en la burbuja inmobiliaria. Esta escalada prolonga una tendencia alcista que se mantiene desde hace más de una década y que obliga a los compradores a analizar con mayor cautela su capacidad financiera antes de dar el paso. El encarecimiento sostenido reduce el margen de error para quienes acceden por primera vez al mercado.
A raíz de este encarecimiento, la actividad en el mercado comienza a mostrar signos de desaceleración. La compraventa de vivienda en España disminuyó un 2,5% en octubre respecto al mismo mes del año anterior, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística. El ajuste fue especialmente intenso en la obra nueva, con una caída del 12%, mientras que las operaciones sobre viviendas de segunda mano avanzaron ligeramente un 0,5%, consolidando su peso mayoritario en el mercado. Esta evolución refleja un comprador más prudente y condicionado por el contexto económico.
De hecho, las viviendas usadas concentraron el 78,7% de las operaciones, frente al 21,3% de las nuevas. En términos generales, el 93,4% de las casas adquiridas en octubre de 2025 eran libres y solo el 6,6% protegidas. En este contexto de precios elevados y menor dinamismo, contar con una planificación financiera sólida y con asesoramiento especializado se convierte en un elemento clave para evitar un endeudamiento excesivo. La falta de información puede traducirse en decisiones financieras difíciles de revertir.
¿Qué precio máximo de vivienda que me puedo permitir?
Saber qué vivienda se puede permitir una persona depende, en primer lugar, de sus ingresos mensuales. Los expertos coinciden en que la cuota hipotecaria no debería superar en torno al 30% de los ingresos netos del hogar, de forma que se mantenga un margen suficiente para afrontar otros gastos y posibles imprevistos. Además, algunas entidades utilizan como referencia que el precio de la vivienda no supere varias veces los ingresos brutos anuales, lo que ayuda a fijar un techo razonable de compra. Este criterio busca preservar la estabilidad financiera a largo plazo.
La importancia del balance entre ahorros y gastos
El segundo pilar es el nivel de ahorros disponible. Habitualmente, los bancos financian hasta el 80% del valor de la vivienda, por lo que el comprador debe aportar al menos el 20% restante como entrada. A esta cantidad hay que sumar los gastos asociados a la operación, como impuestos, notaría o registro, que incrementan de forma notable el desembolso inicial. La ausencia de ahorros suficientes suele ser el principal freno para acceder a la propiedad.
También influyen de manera decisiva las deudas previas y los costes vinculados a la hipoteca. Préstamos personales, financiación de vehículos u otras obligaciones mensuales reducen la capacidad de endeudamiento y elevan el riesgo percibido por las entidades. A ello se añaden los costes financieros del préstamo, que varían según el tipo de interés, el plazo de amortización y los productos asociados, y que deben evaluarse con detenimiento antes de firmar. Un análisis incompleto puede generar tensiones económicas en el futuro.
Los cálculos en función de tus ingresos mensuales
Según el simulador de Bankinter, un ciudadano con ingresos netos mensuales de 1.500 euros y gastos ajenos a la vivienda de 500 euros podría acceder a una vivienda con un valor máximo de 126.767 euros. En este supuesto, el ahorro necesario para la entrada, equivalente al 20%, asciende a 25.620 euros, considerando un plazo máximo de financiación de 30 años. En el caso de una pareja con 3.000 euros netos al mes y gastos de 900 euros, el precio máximo de compra se eleva hasta 266.212 euros, con unos ahorros aproximados de 53.000 euros. Estos ejemplos ilustran cómo la capacidad de compra varía de forma notable según la situación económica de cada hogar.