Ako si vytvoriť finančnú rezervu aj pri malom príjme?
Každú domácnosť môžu prekvapiť mimoriadne výdavky, na ktoré je potrebné nájsť zdroje. Môže ísť o opravu auta, nutnú výmenu domáceho spotrebiča, vysoký nedoplatok za energie alebo nečakaný výpadok príjmu. Mať vlastnú rezervu je dlhodobo najlacnejšie riešenie. Nemusíme predčasne ukončovať iné sporiace a investičné programy v portfóliu. Pri stavebnom a dôchodkovom sporení neprídeme o štátny príspevok a ani akciové portfólio nemusíme predávať pri poklese na finančných trhoch. Ak rezerva nie je, nezostáva nič iné, len si požičať.
Avšak akákoľvek pôžička znamená úrok (alebo riziko úroku pri „bezúročnej pôžičke“) a to sú náklady navyše, ktoré zbytočne zaťažujú domáci rozpočet. Nespornou výhodou rezervy je bezpochyby aj získaný čas.
Aká je správna výška rezervy?
Ideálna výška rezervy by mala byť 3 – 6-násobok mesačných výdavkov domácnosti. Toto univerzálne pravidlo je možné použiť pre väčšinu rozpočtov. Každá domácnosť má výdavky nastavené podľa svojich príjmov. Domácnosti s vyššími príjmami budú potrebovať vyššiu rezervu a naopak. „Pre rodiny s malými deťmi a hypotékou radšej volíme vždy rezervu zodpovedajúcu skôr šesťnásobku mesačných výdavkov. Domácnostiam, v ktorých je toľko záväzkov, bude stačiť rezerva menšia,“ hovorí Peter Michajlov, riaditeľ finančnej skupiny Simplea.
|
Investujte a ochráňte svoje peniaze pred infláciou. |
Ako si rezervu vytvoriť?
Vytvorenie pohotovostnej rezervy nie je mnohokrát vôbec jednoduchá vec a niekedy je to beh na dlhú trať. Pokiaľ sa vám nedarí rezervu vytvoriť, verte, že nie ste jediní. Najdôležitejšie je sa rozhodnúť, či chceme mať rezervu. Potom je to už len o stratégii sporenia, dobrom plánovaní a disciplíne. Dôležité je začať. Pohotovostnú rezervu je vhodné si tvoriť priebežne odkladaním čiastky zodpovedajúcej 10 % z príjmu. Ak je to príliš, začnite pokojne s menšou čiastkou. Je celkom možné, že kým si takú rezervu vytvoríte, prekvapí vás nejaký nečakaný výdaj. Ale aj malá rezerva je lepšia ako žiadna.
Kde si pohotovostnú rezervu tvoriť?
Hlavným znakom pohotovostnej rezervy je to, že nevieme, kedy budeme peniaze potrebovať. Je preto veľmi dôležité myslieť na likviditu (dostupnosť). Rovno teda zabudnime na nové stavebné sporenie, dlhé termínované vklady a podobne. „Ako vhodný nástroj je možné použiť sporiaci účet, termínovaný vklad s krátkou výpovednou lehotou alebo fondy peňažného trhu. Každý z variantov má svoje pre a proti a ideálne riešenie dosiahneme pravdepodobne kombináciou sporiaceho účtu a podielových fondov,“ radí Michajlov.
Termínované vklady sú spravidla svojimi parametrami menej výhodné.
Sporiace účty
Sporiace účty sa ponúkajú ako najdostupnejší variant. Neslúžia primárne na platobný styk, preto k nim nemáme platobnú kartu a majú najrôznejšie drobné obmedzenia, ale ich hlavnou výhodou je vyššia úroková sadzba. Tá sa však kedykoľvek môže zmeniť. Samotná sadzba je ovplyvnená základnou úrokovou sadzbou vyhlasovanou Národnou bankou Slovenska aj obchodnou stratégiou banky. Spravidla banky zhodnocujú peniaze lepším úrokom iba do určitej výšky zostatku. Úroky zo sporiaceho účtu podliehajú dani vo výške 20 %. Z pohľadu bezpečnosti je to tak, že vklady sú poistené do výšky 100 000 eur.
Sporiace účty by mali byť zaradené do portfólia každej domácnosti, ale v rozumnej miere – maximálne do 50 % z výšky pohotovostnej rezervy.
Podielové fondy peňažného trhu
Podielový fond investuje do cenných papierov, konkrétne nakupuje pokladničné poukážky a dlhopisy s krátkou splatnosťou. Väčšinou sú štátne dlhopisy považované za najmenej rizikovú investíciu. Výhodou tohto riešenia je, že ponúka férový a transparentný výnos v akejkoľvek situácii. „Investori majú istotu v tom, že dostanú výnos zodpovedajúci súčasnej situácii na trhu. Dlhodobo dosahujú tieto typy investícií vyššie výnosy ako sporiace účty. Podielové fondy nemajú žiadne limity pre objem investície, respektíve nie je obmedzená horná hranica,“ doplňuje finančný konzultant Peter Horčiak.
Nevýhodou tohto riešenia môže byť nízka volatilita. Ďalším obmedzením je likvidita 15 dní. Je nutné počítať s tým, že peniaze nie je možné získať do druhého dňa. Posledným parametrom, ktorý by mal investor sledovať, sú poplatky spojené s investíciou. Podielové fondy peňažného trhu by mali byť v rozumnej miere zaradené do portfólia každej domácnosti. Prípadne možno tento nástroj použiť pre plánované výdavky v horizonte 1-2 roky.
Hľadáte ďalšie odborné rady týkajúce sa zhodnotenie úspor? Navštívte Peniaze.sk
Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea.