Прощёный четверг
Парламент вечером в четверг принял без обсуждения закон, которым планируется перевести в гривну абсолютно все валютные розничные кредиты по докризисному курсу. Банковское сообщество и регулятор всегда выступали против такого решения проблемы – они рассчитывают на вето президента на популистский законопроект.Депутаты продавили конвертациюПарламент в четверг в 21:12 принял в третьем чтении законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте». За него отдали голоса 229 народных депутатов. Голосование происходило поздно вечером и без обсуждения. «Чтобы не выселять людей из квартир, надо проголосовать за этот закон. А то депутаты уже забирают свои карточки», – заявил депутат Максим Поляков («Народный фронт»). «Давайте уже проголосуем и все», – поддержал Антон Яценко («Возрождение»). Голосование публично поддержали Юлия Тимошенко, Олег Ляшко и даже спикер Владимир Гройсман. Специально, чтобы принять закон в сессионный зал парламента возвращались депутаты фракций «Самопомич» (10 голосов «за») и «Радикальной партии Олега Ляшко» (18). Но принять закон было бы невозможно и без поддержки «Оппозиционного блока» (19 голосов «за»).Законопроект №1558-1 обязывает банки перевести в гривну не только всю валютную ипотеку, но и вообще все розничные потребительские кредиты. Исключением являются только займы на развитие бизнеса. Кредиты должны быть конвертированы по официальному курсу на момент заключения договора. Это означает, что реструктуризация должна проводиться по курсам 4,95-5,05 грн/$, которые были в 2006-2008 годах, когда было выдано большинство валютных займов.По данным Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), общее число потребительских валютных кредитов составляет 240 тыс., из них ипотека – 74 тыс. Общий портфель потребительских валютных кредитов – примерно $6,5 млрд, из которых ипотека – $3,5 млрд. Средняя сумма потребительского валютного кредита – $27 тыс., ипотечного – $47 тыс.А против кто
Против такого решения проблемы валютных заемщиков высказывался Международный валютный фонд и Национальный банк, который предупреждал о больших проблемах для банковской системы. «Если все кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам в иностранной валюте, конвертировать в гривну по курсу 5,05 грн/$, то банковская система понесет убытки в сумме около 100 млрд грн. Реализация указанных положений приведет к тому, что банковская система потеряет способность придерживаться обязательных нормативов капитала, что приведет к необходимости немедленной капитализации банковской системы, в том числе государством через рефинансирование, а это дополнительные существенные нагрузки на государственный бюджет, – заявил Нацбанк накануне парламентского голосования, призывая депутатов отклонить законопроект. – Такие нововведения приведут к массовому отнесению банков к категории неплатежеспособных и увеличению расходов Фонда гарантирования вкладов физических лиц».
Депутаты, приняв законопроект в мае во втором чтении (см. "Оскал популизма"), просили правительство предоставить им план мер по компенсации грядущих убытков банковской системы (см. "Возврат ипотеки поставили на паузу"). Однако в правительстве такие расчеты не были проведены, поэтому депутаты решили рассматривать документ в третьем чтении без финансового обоснования. Министерство финансов обратило внимание депутатов на то, что законом «О банках и банковской деятельности» определена экономическая независимость банков и самостоятельность в проведении ими кредитной политики. Поэтому министерство заявило, что реструктуризация задолженности по кредитным договорам может быть проведена по согласованию между кредитором и потребителем. А в меморандуме о сотрудничестве украинского правительства и МВФ указано, что эта проблема не может быть решена на уровне закона. Президент Петр Порошенко, подписав меморандум, пообещал ветировать любой подобный закон о принудительной льготной конвертации валютных кредитов.Банкиры говорят, что прописанные в законопроекте условия реструктуризации грозят им огромными убытками, если потери от конвертации не разделят с банками государство и сами заемщики. «Только на курсовой разнице банки получат около 80% убытков. А если в дальнейшем кредит будет обслуживаться по ставке, прописанной в первоначальном договоре, банкам грозят дополнительные убытки из-за недополучения процентного дохода. Для понимания: средняя ставка валютного кредита составляет 9-12%, а гривневого – 24%», – говорит заместитель директора по вопросам проблемной задолженности УкрСиббанка Мария Гуз.Конвертация не для всехПоэтому участники рынка предлагают заемщикам другой выход из ситуации. «Вместе с тем НАБУ понимает необходимость поиска пути решения проблем валютных заемщиков и поддержки тех граждан, которые получали валютные кредиты для приобретения единственного жилья. Поэтому банковское сообщество предложило порядок реструктуризации таких кредитов с учетом социального статуса заемщиков и их заложенного имущества. Этот механизм изложен в соответствующем Меморандуме», – говорит исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова. Однако даже банки, которые подписали меморандум (см. "Кому банки спишут валютные ипотечные кредиты"), пока не выполняют его условия из-за сохранения действия моратория на выселение неплатежеспособных заемщиков из залогового жилья, который действует уже год. Банкиры также опасаются, что клиенты после конвертации займов и списания части долга и дальше не будут платить по долгам.В любом случае банки настаивают на том, чтобы под конвертацию подпадало лишь ограниченное число действительно нуждающихся в этом заемщиков, которые брали кредиты на покупку небольшой недвижимости – социального жилья. «Необходимо найти компромисс по разделению убытков и обозначить четкие критерии для определения заемщиков, чьи кредиты могут быть конвертированы. Ведь наряду с реально пострадавшими от обесценивания национальной валюты существуют клиенты, которые прекратили выплачивать кредиты задолго до девальвации, также есть мошенники, есть клиенты, получающие доход в иностранной валюте, и есть обеспеченные клиенты, доход которых позволяет выполнять обязательства по договору даже в текущих условиях», – отмечает Мария Гуз.