Квартира с молотка: разрешат ли банкротам сохранить ипотечное жилье
Обанкротившиеся граждане смогут рассчитывать на сохранение единственного жилья, взятого в ипотеку. Сейчас в случае несостоятельности заемщика оно уходит с молотка, даже если просрочки по ипотеке нет, а проблемы связаны с другими кредиторами. В Госдуме обсуждают возможность разрешить должникам заключать особые мировые соглашения с банками, которые позволят им продолжить обслуживать, в том числе с помощью третьих лиц, ипотечный заем. Эксперты оценивают инициативу как неоднозначную: она защищает интересы россиян, но открывает простор для злоупотреблений.
Что происходит с ипотечной квартирой банкрота
В России с октября 2015 года существует судебная процедура личного банкротства граждан. При просроченном долге более 500 тыс. руб. кредиторы могут инициировать дело о несостоятельности должника. Сам должник может обратиться в суд и при меньшей сумме обязательств, если понимает, что не сможет обслуживать их. Однако эксперты допускают, что некоторые заемщики будут использовать для погашения ипотеки иные заемные средства, например потребительские кредиты. И в таком случае рискуют стать банкротами, но с не закрытыми даже после продажи имущества долгами. Дело в том, что закон о несостоятельности позволяет не аннулировать долги, если суд установит, что человек действовал недобросовестно.
«Принятие данной инициативы не отменяет право суда не списывать долги, если установлена недобросовестность. Однако доказать недобросовестность будет сложнее. Поскольку законом будут разделены обязательства между кредиторами (залоговым и другими. – «Профиль»), сложно ссылаться на умысел», – полагает партнер ProLegals Елена Кравцова.
Кредиторы и сейчас вправе оспаривать платежи по ипотеке с привлечением других заемных средств как сделки с предпочтением, напоминает Юрий Семёнов.
Некоторые юристы опасаются, что предложенный механизм может негативно сказаться на платежной дисциплине граждан. «Опасение потерять ипотечное жилье часто является единственным аргументом, который дисциплинирует должника в части платежной дисциплины перед всеми кредиторами, – отмечает Елена Кравцова. – Полагаю, что наличие независимой от иных кредиторов возможности сохранить это жилье негативно скажется на поведении должников в принципе».
Риск нарушения прав кредиторов
Кроме того, эксперты опасаются, что инициатива приведет к ущемлению прав кредиторов, обязательства перед которыми ничем не обеспечены. В делах о банкротстве граждан они в среднем получают только несколько процентов от суммы долга. К примеру, в 2022 году доля удовлетворенных требований составила 3,5%, в 69% дел кредиторы ничего не получили, при этом в 90% случаев у должников не было вообще никакого имущества, свидетельствует статистика.
«В первую очередь это связано с тем, что подавляющее большинство дел о банкротстве граждан рассматривается в отсутствие какого-либо имущества, кроме единственного ипотечного жилья. В случае исключения его из конкурсной массы иные кредиторы могут остаться у разбитого корыта», – говорит Юрий Семёнов.
По сути, незалоговым кредиторам зачастую достаются лишь остатки средств от продажи залога. «Сейчас они могут рассчитывать на получение части средств от реализации заложенного имущества, если его стоимость превышает стоимость долга перед банком или на погашение иных расходов в деле о банкротстве», – говорит партнер юрфирмы BGP Litigation Владимир Ефремов. По его мнению, инициатива носит очевидно патерналистский характер и потенциально ставит в ущемленное положение иных кредиторов должника.