Финансист Иванова: использование кредитных карт является ловушкой
Управление семейным бюджетом при фиксированной зарплате напоминает езду по ровному шоссе, тогда как жизнь на фрилансе с нестабильным доходом или процентах от продаж больше похожа на ралли по пересеченной местности. По данным ФНС на начало 2026 года, число самозанятых в России превысило 15,4 млн человек, и они уже составляют значительную часть трудоспособного населения — в некоторых регионах показатель достигает 10-12% от всех занятых в экономике. Еще в конце 2024 года их было около 12 млн. Финансист Оксана Иванова, эксперт с многолетним опытом работы в сфере финансов, в эксклюзивном комментарии для «Аргументов недели» поделилась ключевыми принципами, которые помогут семьям с «плавающим» доходом сохранить спокойствие и финансовое благополучие.
По словам Оксаны Ивановой, основная проблема большинства семей, живущих на нерегулярные доходы, заключается в попытке тратить деньги по факту их поступления. «В удачные месяцы они могут позволить себе излишества, забывая о будущих периодах. А в периоды затишья, когда заказов или оплаты нет, оказываются перед пустым холодильником или, что еще хуже, прибегают к кредитным картам, загоняя себя в долговую яму», — комментирует финансист.
«Основой выживания в такой ситуации становится принцип искусственного выравнивания доходов», — уверена Оксана Иванова. Она предлагает два ключевых шага для достижения этой цели.
«Первым шагом к стабильности является определение базовой стоимости жизни. Семье необходимо честно рассчитать сумму, ниже которой опускаться нельзя. Это расходы на жилье, продукты, связь, минимальные платежи по обязательствам и лекарства. Получившаяся цифра станет вашим ориентиром», — поясняет финансист.
Все доходы, поступающие сверх этой суммы в «жирные» месяцы, не должны превращаться в спонтанные покупки. «Их следует направлять в специальный резервный фонд или «запасной кошелек» на отдельный накопительный счет. Суть его проста: он работает как демпфер, из которого вы будете добирать недостающие суммы в те месяцы, когда заказов мало, или оплата задерживается, то есть когда доход оказывается ниже базовой стоимости жизни», — советует Оксана Иванова.
«Второй шаг, который поможет приучить себя к дисциплине — начать платить «зарплату» самому себе. Вы аккумулируете все поступающие средства на отдельном накопительном счете, а в первый день каждого месяца переводите на карту для текущих трат только заранее определенную фиксированную сумму», — рекомендует эксперт.
Такой подход, по словам Ивановой, «психологически дисциплинирует»: «Вы живете в ритме обычного наемного сотрудника, не испытывая эйфории от крупного гонорара и не впадая в панику при задержке платежа от клиента». Финансист добавляет: «Если накопленный излишек в резерве начинает превышать ваши расходы хотя бы за три месяца, только тогда можно позволить себе крупные покупки или инвестиции».
Особое внимание Оксана Иванова уделяет долговой нагрузке: «При нестабильном доходе использование кредитных карт как «средства дожить до получки» является опасной ловушкой. Проценты по таким кредитам быстро съедают ту прибыль, которую вы рассчитывали получить в будущем. Вместо этого, в 2026 году финансово грамотные семьи используют инструменты с высокой ликвидностью, например, накопительные счета с ежедневным начислением процентов. Это позволяет деньгам, лежащим «в ожидании своего месяца», работать на вас», — резюмирует финансист Оксана Иванова.