Банк России скорректировал значения надбавок по необеспеченным потребительским кредитам в связи с изменением порядка расчета ПСК (29.01.2024)
В связи со вступлением в силу с 21 января 2024 года изменений1 порядка расчета ПСК2 Банк России провел обследование 24 крупнейших банков на рынке розничного кредитования и пересмотрел надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от ПСК.
По данным обследования, новый порядок расчета ПСК на сегмент кредитов наличными повлияет лишь умеренно, а в сегменте кредитных карт3 приведет к более заметному увеличению среднерыночного значения ПСК из-за включения в ПСК комиссий за снятие наличных и переводы4. При этом влияние указанных изменений будет растянуто во времени, так как новый порядок затронет в основном кредитные карты, которые выпущены после 21 января 2024 года5. По оценке Банка России, доля таких кредитных карт в общем приросте задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в I квартале 2024 года составит 5%. При этом пересмотр ПСК затронет не все интервалы ПСК, так как банки корректируют условия по кредитным картам.
Поскольку рост ПСК обусловлен изменением не риск-профиля заемщиков, а порядка расчета ПСК6, для сохранения риск-чувствительности макропруденциальных надбавок Банк России с 1 апреля 2024 года вводит дополнительный интервал ПСК —
Надбавки к коэффициентам риска в отношении потребительских кредитов, предоставленных с 1 апреля 2024 года
| Надбавки | Интервал ПДН8, % | ||||||||
| Нет ПДН | 80+, ПДН не рассчитан |
||||||||
| Интервал ПСК, % годовых | 0,2 | н/п | н/п | н/п | 0,2 | 0,5 | 1,0 | 1,5 | |
| 0,3 | н/п | н/п | н/п | 0,3 | 0,6 | 1,1 | 1,6 | ||
| 0,7 | н/п | н/п | н/п | 0,7 | 1,1 | 1,5 | 2,0 | ||
| 1,1 | н/п | н/п | н/п | 1,1 | 1,5 | 1,9 | 2,4 | ||
| 1,6 | 0,5 | 0,6 | 0,8 | 1,6 | 1,9 | 2,3 | 2,6 | ||
| 2,7 | 1,5 | 1,8 | 2,0 | 2,7 | 2,9 | 3,1 | 3,4 | ||
| 2,7 | 1,5 | 1,8 | 2,0 | 2,7 | 2,9 | 3,1 | 3,4 | ||
| 40+ | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | |
На основе фактических данных за I квартал 2024 года будет проанализирована необходимость дополнительного пересмотра матрицы надбавок по ПСК.
1 Предусмотрены Федеральным законом от 24.07.2023 №
2 Полная стоимость потребительского кредита (займа).
3 И других электронных средств платежа (ЭСП).
4 Для применения надбавок к коэффициентам риска по кредитным картам используется максимально возможная ПСК в соответствии с приложением 7 к Указанию Банка России от 17.04.2023 №
5 А также кредитные карты и иные ЭСП, эмитированные до 21.01.2024, в случаях, при наступлении которых кредитор в силу закона обязан пересчитать значение ПСК, например увеличение процентной ставки.
6 Это изменение не повлияет на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы, но теперь они будут отражены в ПСК.
7 Кредитные требования и требования по получению процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели (далее — потребительские кредиты).
8 Показатель долговой нагрузки заемщика.