Вижу новости о кредитных каникулах для семей с детьми. Что происходит?
Вчера, 21 июля, телеграм-каналы сообщили, что в России хотят ввести кредитные каникулы для имеющих детей. Мол, те, у кого есть один или двое детей, смогут рассчитывать на послабления в платежах. Официально документ пока нигде не опубликован — его еще предстоит рассмотреть Госдуме. СМИ ссылаются на свои источники в правительстве.
Так, РБК сообщает, что идею обсуждала комиссия по законопроектной деятельности при правительстве и одобрила ее. «Ведомости» сообщают, что изменения в закон «О потребительском кредите» Министерство финансов разработало еще в 2024 году.
Судя по всему, речь идет о семьях, в которых появятся дети после утверждения новых правил — тех, у кого дети уже есть, они не коснутся. Давайте разберемся.
Что такое кредитные каникулы?
Возможность отсрочить платежи по займам на определенный срок, в течение которого на остаток долга начисляют низкий процент — меньше, чем изначально по договору. То есть, вы с согласия банка перестаете вносить деньги, а когда срок «каникул» истекает, возвращаетесь к исполнению обязательств, как будто и не прекращали их: при этом платежи станут больше, так как пока вы не платили, процент, хоть и меньший, все равно «капал».
Как эти правила работают сейчас?
Кредитные каникулы россиянам предоставляют с 2019 года, независимо от наличия детей. Сначала это были отсрочки по ипотеке, затем — с 2020 года — как временная мера на период ковидной пандемии, а с 2024 года — бессрочно по всем кредитам.
Заемщик может попросить банк об отсрочке, если:
- долг не превышает определенную сумму (150 тысяч по кредитке, 1,6 млн по автокредиту, 450 тысяч по обычному кредиту и 3 млн (6 млн для Москвы, 4 млн для Санкт-Петербурга) — по ипотеке)
- по этой ссуде прежде не было таких отсрочек (например, по «ковидным» правилам до 2023 года)
- доход за два месяца, предшествующих обращению в банк, упал более чем на 30% в сравнении со среднемесячным заработком за прошлый год в связи с тем, что у человека «трудная жизненная ситуация» (получил инвалидность, потерял работу, сократили зарплату, появились иждивенцы на попечении — все это надо подтверждать документами)
- заемщик не имеет исполнительных листов по этому кредиту, а также не признан банкротом
В случае с ипотекой залоговое жилье должно быть единственным. Также можно оформить отсрочку заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.
На особых условиях могут оформить кредитные каникулы участники СВО и члены из семей: для них проценты по кредитам на время отсрочки не начисляют, а сумма кредита ничем не ограничена.
Что хотят изменить?
Появятся две новые категории, имеющие право на отсрочку платежей. Первая — семья, которая родила или усыновила первого ребенка, чьи доходы упали более чем на 20%, а платежи по займам превышают 40% от совокупного дохода (пока неясно, включат ли в список получателей льготы женщин, не состоящих в браке, но родивших ребенка — из сложившейся практики социальных выплат, скорее всего, да). Это примерно то же, что уже сейчас действует.
Вторая категория — семья, в которой рождается второй, третий и последующие дети — кредитные каникулы можно «взять» без дополнительных условий, то есть, без подтверждения падения доходов.
Как это будет работать?
Семья с первым ребенком может попросить кредитора об отсрочке платежей на полугодовой срок. Семья со вторым, третьим и так далее детьми — в течение 180 дней имеет право подать заявление в банк или МФО о кредитных каникулах на срок до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. Но проценты не будут начислять только первые полгода: с седьмого месяца отсрочки их начнут насчитывать в полном размере.
Зачем это нужно?
Чтобы семьи рожали. По данным Минфина, которые приводятся в пояснительной записке к законопроекту, 39% россиян не планируют заводить детей в ближайшей перспективе именно по финансовым причинам.
Таким образом, государство вводит новые способы поддержки: для молодых семей — осторожный, для многодетных — прямой. К тому же, государство сигнализирует о готовности не только выручать семьи (и стимулировать рождаемость, само собой), но и обеспечивать устойчивость финансовой системы — постепенно переводя господдержку на современные реалии.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев рассказал РБК, что
«Ведомости» же цитируют профессора Финансового университета Александра Сафонова: эксперт считает, что кредитные каникулы — это скорее часть борьбы с бедностью, чем вклад в повышение рождаемости. Поскольку отсрочка платежей лишь дает семье передышку, но никак не улучшает ее материальное положение.
А что думаете вы? Расскажите нам в телеграме или в вотсапе.