А Вам хватает денег до зарплаты?

Наличие сбережений — один из признаков более-менее нормального материального положения. В настоящее время подавляющее большинство россиян — 70% вообще не имеют банковских вкладов. Даже в Сбербанке. Такие данные получил в ходе опроса фонд «Общественное мнение» (ФОМ).

Согласно исследованию ФОМ, в крупнейшем банке страны — Сбербанке деньги хранят лишь 22% опрошенных. Еще 4% предпочитают альтернативу — «другой банк». Тех, кто не складывает все яйца в одну корзину и распределяет свои сбережения между Сбербанком и другими кредитными учреждениями всего 1%. Оставшиеся проценты — статистическая погрешность.

Надежным способом хранить деньги в банках считают 42% респондентов. До начала кризиса таковых было больше. Сейчас же 38% считают, что лучше хранить излишки средств дома. Однако, эта цифра отражает лишь доверие к способу накоплений. Сколько респондентов действительно имеют «под матрасом» хоть какие-то сбережения понять невозможно.

Тема банковских сбережений и доверия к банкам кого-то сильно интересует в российском обществе. За день до публикации данных опроса ФОМ, итоги аналогичного опроса обнародовал ВЦИОМ. Полученные специалистами центра данные принципиально не отличаются от «фомовских» — о наличии банковского вклада заявили всего лишь 26% респондентов.

Директор проектов ФОМ Людмила Преснякова не удивлена открывшейся картиной и видит тому множество причин.

— Сначала по методологии. На самом деле мы задаем вопрос про личный вклад. Выборка строится не по домохозяйствам, а репрезентирует все население. Теоретически, если человек честно отдает деньги жене и они хранятся на ее вкладе, то он должен ответить, что у него нет вклада. Если же считать от домохозяйств, то доля имеющих вклады будет немного выше.

Но опять-таки, ситуации бывают очень разные. Иногда семьи копят, иногда нет. Иногда это общий бюджет, иногда раздельный. Бывает, что у кого-то есть своя «заначка». Нельзя сказать, что здесь существует какой-то универсальный вариант. Например, решение о кредитах, особенно о крупных, обычно более семейное, а о сбережениях более индивидуализированное.

Конечно, хранить «заначку» от жены удобнее на счету в банке. Она об этом знать не знает, пока ваш банк не лопнул.

«СП»: — Цифра в 70% граждан, не имеющих вкладов даже в Сбербанке, выглядит слишком большой…

— У нас действительно большинство людей по целому ряду причин не имеют сбережений. Ни в виде вкладов в банке, ни под подушкой. Первая из них — это низкие доходы. У нас трети населения текущих доходов не хватает даже на покрытие необходимых для них расходов. Они вынуждены регулярно залезать в долги.

Вторая причина — люди, имеющие неплохие доходы, все равно все тратят на потребление, потому что у них до сих пор не удовлетворены все потребительские нужды. Например, есть элементы престижного потребления.

«СП»: — А можно подробнее про «престижное потребление»…

— По статистике у нас порядка 60 процентов дорогих смартфонов покупается в кредит. То есть у людей есть потребность в этом, им это нужно. Они, таким образом, соревнуются и выпендриваются друг перед другом. И если доходов не хватает, то они идут в первую очередь на такого рода «престижное» потребление, а не на сбережения в банках. То есть в этом случае люди предпочитают потребление сбережениям. Людям свойственно получить удовольствие сейчас, чем его отложить. Так мы устроены.

Приведу пример. В Америке экономисты посоветуют не тратить лишние пять долларов ежедневно на чашку кофе, а откладывать их. Мол, через сорок лет скопится почти миллион. Это все так, но пять долларов человек платит в кафе не только за сам кофе, но и за эмоции, впечатления, которые он получает при этом.

Третья причина — нет привычки к сбережениям. Четвертая — нет доверия к сбережениям. Опыт жизни в нашей стране с ее постоянными кризисами приводит к тому, что люди не доверяют деньгам. Сегодня что-то будешь сберегать, а завтра деньги обесценятся. Поэтому лучше сейчас их проесть, пропить, потратить на какую-то счастливую жизнь.

Вообще, потребление всегда выигрывает у сбережения и надо быть достаточно обеспеченным, осознанным и рациональным человеком, чтобы отдавать предпочтение сбережениям. Кстати, у нас большинство сберегателей — это вовсе не самые активные люди, которые много зарабатывают, а пенсионеры. Они сберегают, причем на конкретный «черный день», который они ожидают в своей жизни. Эти средства, как правило, лежат половина в Сбербанке, половина под подушкой.

Еще одни момент… Вкладов мало, потому что те, у кого есть хоть какой-то серьезный доход, предпочитают иметь что-то более надежное, чем деньги. Если у них есть возможность купить квартиру, они лучше вложат излишки средств в недвижимость, чем в конкретный банковский вклад.

Кстати, у многих вклады — это не обязательно депозит под проценты, а какие-то счета до востребования, остатки счетов на банковской карте и т. п. Собственно депозиты касаются еще меньшей доли населения.

Так что та картина, которую показал наш опрос — она вполне реалистична.

В свою очередь директор банковского института ВШЭ Василий Солодков считает основной причиной малого количества вкладов низкий уровень жизни россиян.

— У нас в стране традиционно высокий уровень неравенства доходов. С начала 1990-х доходы канализировались очень ограниченной группой лиц, и как правило, уходили «в даль светлую». Остальное мы видим в виде шикарных иномарок на улицах и т. п. Но тогда хотя бы происходил экономический рост. А с 2013 года у нас рост отрицательный. И отрицательны реальные доходы населения.

Если не брать столицы — Москву и Петербург, а посмотрим на жизнь в городах и селах по всей стране, то на ту пенсию, которая в Москве кажется смешной — 12 тысяч рублей, там кормятся целые семьи. Других доходов просто нет. Те, кто работает, порой с трудом доживают до зарплаты. Именно поэтому сейчас самый растущий сектор микрокредитования — «займы до зарплаты». Если вовремя не погасить кредит, люди оказываются в финансовой кабале.

В этих условиях о каких сбережениях можно говорить? Хотели как лучше, а получилось как обычно.

По мнению заместителя директора Центра «Банки и кредитная политика» Института Европы РАН Анатолия Бажана, одна из возможных причин небольшого количества банковских вкладов у россиян — технологическое отставание от западных стран.

— Поскольку на Западе в основном расплачиваются не наличными, а карточкой, то это означает, что основная масса средств находится на банковских счетах. В зависимости от страны доля наличности составляет от пяти до десяти процентов. Все остальное — на банковских счетах.