Los bancos están cada vez más dispuestos a conceder hipotecas al 100% en España, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española. De acuerdo con un informe reciente de esta organización, el porcentaje de préstamos hipotecarios superiores al 80% del valor de la vivienda que se concedieron en España en el tercer trimestre de 2025 subió al 11,1%, por el 7,7% de sólo un año antes. Estas cifras se traducen en una buena noticia para todos aquellos a los que la realidad del mercado inmobiliario, con precios cada vez más elevados, no les permite acceder a una vivienda porque no disponen del ahorro suficiente para la entrada, que con carácter general es del 20% del precio de compra. Este problema, el de la entrada, afecta muy particularmente a los jóvenes, pues al haberse incorporado recientemente al mercado laboral suelen tener sueldos más bajos y, por lo tanto, menor capacidad de ahorro. Algo que se agrava por los altos alquileres que se dan en estos momentos en muchas ciudades de España. Por eso, la opción de de conseguir una hipoteca al 100% puede ser una alternativa interesante para ellos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que esa mayor predisposición de los bancos a conceder hipotecas para jóvenes al 100% no es garantía de nada. Sólo están abiertos a esa posibilidad cuando antes eran mucho más reacios. Pero el cliente tendrá que cumplir una serie de requisitos exigentes para conseguir la financiación completa de la compra de su casa. Hipotecas fijas Hipotecas variables Hipotecas mixtas El requisito más importante que debe cumplir cualquier persona que aspire a una hipoteca al 100%, o al menos más del 80%, es el de la solvencia: demostrar al banco que va a poder pagar su deuda sin problema todos los meses. Para comprobar esto, las entidades financieras atienden a varios datos clave del solicitante o solicitantes. En primer lugar, sus ingresos: tanto el origen como la cantidad. Los bancos quieren garantías, por lo que estarán más dispuestos a conceder una hipoteca a jóvenes con empleos indefinidos que lleven varios años en una misma empresa. Al ser indefinidos, la entidad sabe que será más difícil que pierda el empleo, y que, de hacerlo, podrá acceder a distintas coberturas sociales, como la prestación por desempleo, que le permitirán seguir pagando mientras busca otro trabajo. Y permanecer mucho tiempo en una misma compañía es sinónimo de estabilidad. Por todo lo anterior, los funcionarios son los clientes favoritos de los bancos a la hora de conceder hipotecas , ya que es prácticamente imposible que pierdan su trabajo y tienen una gran estabilidad laboral no pasada, sino futura, que es lo que más les interesa a las entidades. Esto no quiere decir que otros profesionales, como los autónomos, no puedan conseguir una hipoteca al 100%, pero sí que les será más difícil, porque tendrán que demostrar la estabilidad de ingresos de su negocio a largo plazo. La cantidad de ingresos que perciba el interesado también es de suma importancia, porque los bancos tienen una regla de oro con la que no van a hacer excepciones: la cuota de las hipotecas sumada a la de otros préstamos (por ejemplo, las mensualidades de un coche) no puede superar el 35% de los ingresos que reciba. Esto quiere decir que si el usuario cobra 2.000 euros al mes no podrá tener una cuota de hipoteca superior a 700 euros. Y eso siempre que no tenga otros créditos activos, porque en ese caso la cifra será aún menor. Este límite de endeudamiento es crucial para quien quiere pedir una hipoteca al 100%, porque al subir la cantidad prestada, también se elevará la cuota mensual. Y aunque los bancos estén más dispuestos a ofrecer la financiación del precio de compra de la casa completo, difícilmente pasarán por alto la regla de oro del 35%. Otro aspecto que tienen muy en cuenta los bancos es el historial crediticio del solicitante: que haya abonado sin problemas las cuotas de otros préstamos anteriores y no tenga deudas impagadas. Ya que estos datos dan información a las entidades financieras sobre la solvencia y la responsabilidad como pagador del interesado. Si ese historial no está limpio, aunque el impago ya se haya solventado, será mucho más complicado poder acceder a una hipoteca al 100%. Los requisitos, por lo tanto, son exigentes, en particular si tenemos en cuenta que los altos precios de la vivienda en la actualidad no dejan mucho margen de endeudamiento como para pedir hipotecas al 100%. Sin embargo, los menos de 35 años que estén buscando un préstamo hipotecario deben ser conscientes de que pertenecen a un colectivo, el de los jóvenes, que interesa a los bancos. Y es una ventaja que les conviene aprovechar. Los bancos andan constantemente a la caza de nuevos clientes, y valoran muy especialmente a personas que puedan establecer una relación sólida y duradera con la entidad. Por eso los jóvenes les resultan especialmente interesantes, ya que es posible que no tengan ninguna relación demasiado consolidada con ninguna entidad (no, al menos, tan fuerte como la que se crea con una hipoteca) y están empezando a tener distintas necesidades financieras que estos bancos podrán cubrir durante mucho tiempo. De esta forma, hay bancos que disponen de hipotecas sólo para jóvenes, con requisitos más laxos para los menores de 35 años o la posibilidad de establecer un plazo de devolución de hasta 40 años, cuando el límite habitual se sitúa en los 30 años. Y otros que, aunque no tengan productos específicos para ellos, están dispuestos a hacerles más concesiones.
