Деньги на вес золота. Эксперты рассказали, помогают ломбарды или «обдирают»
Услуги ломбардов продолжают пользоваться спросом. В 2023 году в среднем за квартал там заключалось чуть более 4 млн договоров о займе. По последним данным ЦБ, в портфеле у ломбардов «лежит» 52,5 млрд руб., и это на 22% больше, чем в 2022 году. Это крупный рынок, который граждане рассматривают как возможность спасения в сложных финансовых ситуациях. Но и без подводных камней, как водится, тоже не обойтись.
Без обмана
Чтобы понять, как работают ломбарды, сначала нужно разобраться, что же это такое. Как рассказал кандидат экономических наук, заведующий кафедрой «Государственные и муниципальные финансы» РЭУ им Г. В. Плеханова Михаил Косов, по сути — это просто организация, предоставляющая краткосрочные займы под залог имущества. Существуют три основных типа ломбардов: ювелирные, автомобильные и универсальные. Все они работают примерно по одному и тому же принципу: залог оценивают в 40-80% от стоимости (в зависимости от состояния и ликвидности имущества), эту сумму дают в долг, определяя процент и сроки договора. Если долг не погашен вовремя, то через месяц после окончания действия договора вещь продают.
«Порядок выглядит следующим образом. Расчетный срок, на который ломбард предоставляет клиенту заем или хранение, составляет не более одного года. Дольше продлевать срок нельзя. Как только закончится календарный год с момента, как заемщик передал свою вещь в ломбард, организация может реализовать ее как невостребованную. Прежде всего, даже если ломбард реализовал имущество по цене, недостаточной для погашения обязательств заемщика, все требования к последнему погашаются. А вот если ломбард выручил больше, тогда он обязан выплатить заемщику разницу», — пояснил кандидат юридических наук, адвокат Александр Зорин.
Основной регулятор ломбардов — Банк России. Да, такие организации обязаны зарегистрироваться в ЦБ и предоставлять ему отчеты о своей деятельности. В противном случае доверять им не стоит. Общие правила залога определяет Гражданский кодекс РФ, а права и обязанности ломбардов и их клиентов прописаны в Федеральном законе № 196-ФЗ «О ломбардах». Там указано, что ломбарды имеют право принимать в залог ювелирные изделия, технику, автомобили и другое ценное имущество, устанавливать процентные ставки и сроки займа и реализовать залоговое имущество в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору. Но есть ограничения и обязанности. Например, проводить справедливую оценку залогового имущества и информировать клиента о результатах оценки, уведомлять заемщика о сроках возврата займа и условиях продления, обеспечивать сохранность заложенного имущества на весь срок действия договора.
Кроме того, закон предписывает, что ломбарды не имеют права навязывать клиентам невыгодные условия или обманывать. Ограничиваются и ставки. С января 2024 года ЦБ установил лимиты по максимальной ставке для ломбардов на уровне 119,563% годовых. Для автоломбардов — 86,537%. Больше этого займ стоить не может.
Покупают все
«Сдать в ломбард можно практически все: золото, серебро, антиквариат, шубы, велосипеды, самокаты, авто, бытовую технику, электронику, смартфоны, ноутбуки и прочее. А вот медали, ордена и оружие в качестве залога не подойдут», — рассказала доктор экономических наук, профессор РЭУ им. Г. В. Плеханова Наталья Проданова.
Оценка вещи будет зависеть от ее состояния и способности быстро быть проданной. В среднем это 40-80% от рыночной стоимости. Зачастую это кажется гражданам несправедливым, что сформировало у ломбардов репутацию не самых порядочных организаций.
«Конечно, есть факты, указывающие на то, что ломбарды — бизнес, где клиент всегда в проигрыше, — рассказал Косов. — Они часто взимают высокие проценты за пользование займом, что делает его стоимость значительно выше в сравнении с банковскими кредитами. Если клиент не возвращает заем в срок, он может утратить свое ценное имущество. Ну и ломбарды могут оценивать залог ниже его реальной стоимости, что снижает сумму возможного займа».
Однако, по словам эксперта, рассматривать ломбарды как помощь в сложной финансовой ситуации тоже можно. И одно из главных преимуществ здесь — ликвидность, то есть возможность быстро получить наличные деньги без необходимости проходить сложные процедуры, характерные для банковских кредитов.
«Требования к клиентам здесь тоже минимальны. Для получения займа не требуется хорошая кредитная история, что делает его доступным для большего числа людей. Ну и еще один неоспоримый плюс — клиент может выбрать сумму займа, исходя из стоимости залога, и выкупить свое имущество, как только появятся деньги», — уточнил он.
До зарплаты
Согласно статистике ЦБ, большинство займов ломбардов — а именно три четверти — это суммы до 25 тыс. руб., и 61% — на срок до 30 дней. Для людей, по сути, это возможность «перехватить до зарплаты». При этом самым популярным залогом являются ювелирные изделия из золота. Чтобы проверить, насколько выгодно заложить такое имущество, корреспондент aif.ru провел эксперимент, обратившись в пять различных ломбардов с просьбой оценить кольцо из золота 585-й пробы весом в 0,7 грамма. Цена этого изделия при покупке составляла 7561 руб., а значит, подобную вещицу может позволить себе практически каждая российская женщина. Минимальная цена, которую нам предложили, составила 2 тыс. руб., а максимальная — 2,8 тыс. руб.
«Ломбард — прежде всего, бизнес. Как и прочие коммерческие организации, они живут за счет прибыли, поэтому и предлагают цену ниже рыночной. Чем дешевле принимают золото, тем выгоднее сделка для владельцев ломбарда, как ни крути, — пояснила Проданова. — Оценивая ваше украшение, ломбарды понимают, что несут определенные риски, — как минимум возможность изменения цены золота на момент реализации изделия».
Таким образом, подытожил Косов, ломбард может быть как полезным инструментом для быстрого получения денег в экстренной ситуации, так и источником финансовых трудностей из-за высоких процентов и риска утраты имущества. Его восприятие зависит от конкретной ситуации клиента и от того, насколько грамотно и ответственно тот использует эту услугу.