Совершенствование законодательства по противодействию мошенническим действиям и перспективы развития денежно-кредитной политики

В мире не все благополучно, потому что людьми еще управляют при помощи мошенничества.

Г. Лихтенберг

7 июля 2022 Правительством Росси был внесён законопроект  № 160028-8[1] "О внесении изменений в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статью 27 Федерального закона "О национальной платежной системе" (в части содействия органам внутренних дел в противодействии мошенническим действиям)[2].

Данный законопроект во втором чтении поставлен на повестку рассмотрения Государственной Думой на 04 октября.

Проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - законопроект) разработан в соответствии с поручением Председателя Правительства Российской Федерации М.В. Мишустина от 2 сентября 2021 г. поручением Первого заместителя Председателя Правительства Российской Федерации А.Р. Белоусова от 21 марта 2022 г. № АБ-П13-4332, а также с учетом пункта 4 раздела 1 протокола заседания межведомственной рабочей группы по противодействию незаконным финансовым операциям от 21 октября 2021 г. № 47 и пункта 5 протокола оперативного совещания Совета Безопасности Российской Федерации от 10 марта 2022 г., утвержденного Президентом Российской Федерации от 16 марта 2022 г. № Пр-494.

По мнению разработчиков законопроекта активное развитие современных информационно-коммуникационных технологий порождает новые угрозы государственной и общественной безопасности. Одновременно с ростом количества телекоммуникационных устройств и пользователей информационных сетей увеличивается число потенциальных потерпевших, а также возрастают возможности эксплуатации информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть «Интернет») для совершения противоправных деяний.

Каждый мошенник рассчитывает на плохую память того, кто должен быть обманут.

Ю. Фучи

Вызывает озабоченность высокая латентность подобных преступлений, что обусловлено анонимностью и отсутствием непосредственного контакта с потерпевшим, охватом широкой аудитории, простотой доступа к информации, а также организованным и трансграничным характером посягательств.

Несмотря на предпринимаемые усилия по противодействию таким преступлениям и обеспечению информационной безопасности, улучшения ситуации в данной сфере не отмечается.

Между тем, по статистике МВД России, с 2013 года уровень преступности в сфере IT-технологий возрос более чем в 20 раз. В 2020 году этот показатель по отношению к 2019 году увеличился уже почти в 2 раза (510,4 тыс., +73,4%).

 В 2020 году преступления в сфере информационно-коммуникационных технологий или с использованием компьютерной информации, в том числе с применением расчетных пластиковых карт, составили 190,2 тыс. или +453,1%, по итогам 11 месяцев 2021 г. - 154,4 тыс. или -11,2%, с применением сети "Интернет" - 300 тыс. или +91,3% и с применением средств мобильной связи - 22060218.docx 218,7 тыс. или +88,3%- Чаще всего такие преступления связаны с хищением чужого имущества (статья 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ) - 173,4 тыс., +75,5%) и мошенничеством (статья 159 УК РФ - 210,5 тыс., +75,6%; статья 159 прим. 3 - 25,8 тыс., +60,2%)[3].

По данным опубликованного Банком России Обзора операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций за 2021 год, количество операций по переводу денежных средств без согласия клиента увеличилось на 33,8% (1 035,01 тыс. операций за 2021 год по сравнению с 773,27 тыс. операций за 2020 год). Объем таких операций вырос на 38,8%, составив 13 582,23 млн. рублей по сравнению с 9 783,13 млн. рублей за 2020 год.

Общая доля операций по переводу денежных средств без согласия клиентов, совершенных с использованием приемов и методов социальной инженерии, на 2021 год составляет 49,4%.

Мы умнее тех, кто оставил нас в дураках.

Аркадий Лавидович

Изменения в законодательство Российской Федерации вызваны всевозрастающей ролью безналичных расчетов, чему способствует развитие современных финансовых технологий, а также существенно возросшим количеством операций с использованием платежных карт.

Зеркально возросло и количество мошеннических операций с использованием платежных карт.

При этом большую их часть составляют операции с использованием методов "социальной инженерии".

Широко распространенное в настоящее время мошенничество, связанное с добровольной передачей физическим лицом сведений (например, номеров платежных карт, кодов, паролей), которые используются преступниками в целях осуществления несанкционированных операций, в том числе переводов денежных средств без согласия клиентов ("социальная инженерия"), является одной из острых проблем, отрицательно влияющих на уровень доверия населения к дистанционным платежным сервисам и, как следствие, к кредитно-финансовой системе в целом.

Законопроект разработан с целью совершенствования информационного взаимодействия Банка России и МВД России по вопросам, связанным с возбуждением и расследованием уголовных дел по фактам мошенничества при осуществлении переводов денежных средств.

Эффективным способом профилактики, пресечения и раскрытия преступлений в сфере финансового мошенничества с платежными банковскими картами является оперативное взаимодействие МВД России с Банком России.

 Сроки возбуждения уголовных дел определены уголовно процессуальным законодательством и требуют незамедлительного принятия решений. Однако сроки рассмотрения кредитными организациями обращений правоохранительных органов по фактам дистанционных хищений (до 30 дней) создают проблему, связанную с невозможностью проведения срочных оперативно-разыскных и процессуальных мероприятий. В результате длительного рассмотрения запросов затягивается принятие окончательных решений по материалам и по возбужденным уголовным делам этой категории до 3 - 4 месяцев, существенно падает раскрываемость возбужденных дел.

Отношение к мошенничеству эволюционировало. Раньше юных шахматистов учили: «Тронул — ходи!», теперь учат: «Получил SMS — ходи!».

Ашот Наданян

В целях повышения эффективности противодействия мошенничеству с платежными картами предлагается внести в статью 27 Федерального закона от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" дополнения в части передачи Банком России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента на основании сведений о совершенных противоправных действиях, полученных от МВД России.

Информационный обмен между МВД России и Банком России будет осуществляться на основе двусторонних соглашений, которые определят форму и порядок взаимодействия. Предполагается оперативный информационный обмен посредством технологической инфраструктуры Банка России - автоматизированной системы обработки инцидентов ФинЦЕРТ Банка России (АСОИ ФинЦЕРТ).

Также законопроектом предлагается внести изменения по уточнению части сроков первой статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон № 395-1) в части расширения состава пользователей АСОИ ФинЦЕРТ посредством добавления в перечень пользователей МВД России. Данный подход позволит достигнуть цели законопроекта и сохранить правовой режим банковской тайны, установленный частями второй и четвертой статьи 26 Федерального закона № 395-1.

Документом предусмотрен отлагательный срок вступления федерального закона в силу в один год в связи с необходимостью реализации организационно-технических мероприятий по подготовке технической инфраструктуры (автоматизированной системы) Банка России и МВД России в целях реализации необходимого информационного взаимодействия, а также подготовки и заключения соглашений Банка России с МВД России.

При этом законопроект не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации. Реализация положений, предусмотренных вносимым правовым актом, не повлечет социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности, а также не повлияет на достижение целей государственных программ Российской Федерации.

Принятие правового документа не потребует расходов из федерального бюджета, а также не окажет влияния на достижение целей государственных программ Российской Федерации.

В законопроекте отсутствуют требования, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, и оценка соблюдения которых осуществляется в рамках государственного контроля (надзора), муниципального контроля, привлечения к административной ответственности, предоставления лицензий и иных разрешений, аккредитации, оценки соответствия продукции, иных форм оценки и экспертизы.

Аналогичные законопроекты на рассмотрении палат Федерального Собрания Российской Федерации не находятся.

Мошенничество сравнимо с азартом. Это зависимость, и ты должен опуститься на самое дно, прежде чем сможешь измениться.

Цитата из сериала «Белый воротничок», Нил Кэффри (Neal Caffrey)

Напомним, что Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"[4] устанавливаются нормы, регламентирующие банковскую деятельность.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовым актом регламентируется порядок государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций. Предусматриваются меры обеспечения финансовой надежности.

Государственное регулирование денежно-кредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципов функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций

О.В.  Боброва[5]

Отметим, что по данным ЦБ РФ, обнародованным 30 сентября объемы подозрительных операций, сократились в первом полугодии 2022 года на 9%.

За январь — июнь 2022 года таких операций было выявлено на 46 млрд рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года этот показатель составил 51 млрд рублей.

Незаконный вывод средств за рубеж сократился по сравнению с первым полугодием 2021 года на 40%, до 12 млрд рублей. Основным фактором, повлиявшим на такую динамику, стало уменьшение подозрительных авансовых платежей за импорт и переводов по сделкам с ценными бумагами.

Объемы обналичивания увеличились относительно января — июня прошлого года на 10%, до 34 млрд рублей. При этом объем обналичивания с использованием исполнительных документов сократился в три раза, до 6 млрд рублей[6].

Чуть ранее ЦБ РФ 29 сентября направил в Государственную Думу обновленный проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2023–2025 годы.

В этом стратегическом документе Банк России разъясняет свои подходы к реализации денежно-кредитной политики в новых экономических условиях, а также представляет базовый и альтернативные сценарии развития экономики на ближайшие три года.

Ранее документ был направлен на рассмотрение в Правительство России и Президенту России.

В обновленном проекте учтены решение о ключевой ставке, принятое Банком России 16 сентября, снижение прогноза инфляции на текущий год, бюджетные проектировки, одобренные Правительством России 22 сентября, а также статистическая и иная информация, опубликованная в период с 22 июля по 19 сентября 2022 года[7].

Отметим, что целью денежно-кредитной политики Банка России является обеспечение защищенности и устойчивости национальной валюты, посредством поддержания ценовой стабильности как одного из ключевых факторов, для сбалансированного и устойчивого экономического роста. Ценовая стабильность представляет собой устойчиво низкую инфляцию. Она таким образом, является надежным средством сбережения доходов граждан, что в целом создаёт предпосылки предсказуемости финансовой политики как для компаний, так и для населения, в том числе и для выстраивания как для долгосрочных и краткосрочных прогнозов в экономических условиях.

Прохвосты, проходимцы и пройдохи, и прочие, кто духом ядовит,

В гармонии с дыханием эпохи легко меняют запахи и вид.

И. Губерман

Средствами сохранения ценовой стабильности, Банк России придерживается стратегии таргетирования инфляции. Преимуществом этой стратегии является ее приспособляемость к различным факторам, что особенно важно для реализации задач трансформации российской экономики в предстоящие годы. Банк России вырабатывает комплекс мер (такую траекторию сближения инфляции) с целью, которая одновременно минимизирует отклонения выпуска от его потенциала. Этими мерами Банк России стремится к достижению стабильности и предсказуемости внутриэкономических условий, необходимых для трансформации и развития.

Центральный Банк в силу ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) призван защищать и обеспечивать устойчивости рубля; способствовать укреплению банковской системы Российской Федерации; обеспечивать стабильность и развитие национальной платежной системы; развивать финансовый рынок Российской Федерации;  обеспечивать стабильность финансового рынка Российской Федерации.

При этом, законодательно оговорено, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Законодательно попробуем разъяснить сколько есть разных видов мошенничества.

Кроме "простого" (или так называемого «бытового») мошенничества (ч. 1–4 ст. 159 УК), есть мошенничество в предпринимательстве (ч. 5–7 ст. 159 УК), в сфере кредитования (159.1), при получении выплат (159.2), с использованием платежных карт (159.3), в сфере страхования (159.5), в сфере компьютерной информации (159.6). При таком условном разделении их получается семь.

Он служит для дифференциации ответственности в зависимости от общественной опасности преступления (тяжести последствий причинения вреда).

Авторы: Алексей Иванович Подберёзкин, Ольга Викторовна Боброва