«Ощущение надвигающейся бури». Когда срочно надо снимать деньги с банковских вкладов

Банковские вклады традиционно считаются одним из самых надежных способов сохранения и приумножения сбережений. Однако, как отмечает аналитик банковского сектора, кандидат экономических наук Андрей Бархота в комментарии для «Банки.ру», даже в этой, казалось бы, безопасной сфере существуют факторы, на которые вкладчикам стоит обращать пристальное внимание, чтобы избежать проблем с возвратом своих средств.

Эксперт разделяет эти факторы на две категории: объективные и субъективные. К объективным факторам, влияющим на стабильность банковской системы и, соответственно, на сохранность вкладов, Андрей Бархота относит уменьшение объемов свободных располагаемых средств у населения для вложений. Несмотря на то, что с начала 2025 г. значительная часть наличных рублей перетекла во вклады (по оценкам, не менее 0,7 трлн руб.), объем наличных денег на руках у населения остается высоким. Это свидетельствует о сохраняющейся неуверенности и стремлении иметь «подушку безопасности» в виде наличных, что, в свою очередь, может указывать на потенциальную нестабильность.

Более тревожными, по мнению аналитика, являются субъективные факторы, а именно – «смутное ощущение надвигающейся бури». Люди, чувствуя неопределенность и риски, могут поддаться панике и начать массово снимать деньги со счетов, что, в свою очередь, может спровоцировать проблемы у банков.

Андрей Бархота ссылается на аналитическую записку Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в которой отмечается, что «усиливающаяся геоэкономическая нестабильность» представляет собой значительный риск для финансового сектора и может «спровоцировать паническую реакцию розничных вкладчиков коммерческих банков».

Для иллюстрации этой ситуации эксперт приводит знаменитое хокку: «Буря началась! – Грабитель на дороге предостерег меня». Эта метафора подчеркивает, что даже в неблагоприятных обстоятельствах предчувствие опасности может помочь подготовиться и избежать худшего.

В сложившейся ситуации вкладчикам рекомендуется сохранять бдительность и следить за новостями, касающимися финансовой стабильности банков. Важно помнить о системе страхования вкладов, которая гарантирует возврат средств в пределах установленного лимита. Однако, в случае массовой паники и проблем у большого количества банков, даже система страхования может столкнуться с трудностями.

Поэтому разумным решением будет диверсификация сбережений, то есть распределение средств между разными банками и различными видами активов. Также стоит обращать внимание на финансовое состояние банка, в котором размещены вклады, и при первых признаках проблем немедленно принимать меры.

По его словам, часть важных сигналов можно попытаться оценить заблаговременно. Среди них наиболее существенными аналитик считает следующие:

Вопреки трендам на снижение средней процентной ставки по депозитам, банк не изменяет и даже повышает процентные ставки по рыночным депозитным продуктам.

Средне- и долгосрочные вклады начинают котироваться по ставкам существенно выше, нежели соответствующая доходность по краткосрочным депозитам и накопительным счетам.

Страховая сумма единовременно растет по вкладам, которые характеризуются длительным сроком и во многом близки к так называемым безотзывным вкладам.

Отдельные кредитные организации создают для клиентов значительную финансовую мотивацию для пролонгации действующих депозитов. Это могут быть как беспрецедентные процентные ставки для пролонгированных вкладов, так и прокси-комиссии за конвертации депозитной базы в кэш.

«Несмотря на сохранение возможности миновать наиболее опасный период для финансового сектора с относительно малыми потерями, реализация возможных рисков во многом зависит от внешнего фона, непредсказуемость которого трудно переоценить. Главный принцип в оценке рисков для вкладчиков состоит в способности различить подлинное и отвлекающее, иначе говоря, состояние российской экономики, которая сублимируется в активы российских банков, важнее движения процентных ставок, которые влияют в большей степени на процентные доходы и расходы, нежели на само тело депозита или кредита», – пояснил Андрей Бархота.