Инструкция по оформлению кредита и рассрочки. Как не запутаться и не переплатить

Кредиты в России стали рекордно дорогими. Высоченные ставки предлагают и бизнесу, и гражданам. Все это — последствия борьбы ЦБ с инфляцией. Сегодня у заемщиков надежда только на маркетинговые программы от продавцов товаров. «НИ» выяснили, на какие кредиты сейчас могут рассчитывать покупатели. Мария Соколова Бизнес вынужден брать кредиты по рекордно высоким ставкам: средневзвешенная ставка по новым займам выросла до 15,4%. Ранее ставки более 15% наблюдались только на протяжении 6 месяцев в 2015 года, когда шла адаптация под рухнувший рубль и санкционные ограничения. Но предприятия обычно в штате имеют финансистов, которые могут разобраться в тонкостях кредитов и оценить все риски. А вот простые люди остаются с банками и микрофинансовыми организациями один на один. Не разобравшись, можно погрязнуть в кредитной кабале. Эксперты Frank RG заметили, что в апреле 2024 года в сегменте POS-кредитования (займы, оформляемые в магазине при совершении покупки) рост по сравнению с апрелем 2023 года составил 10% — до 38 млрд рублей. Выдача автокредитов выросла на 89,2% — до 206,5 млрд рублей, выдача кредитов наличными выросла на 2,1% — до 607,1 млрд. Народ очень охотно влезает в долги в то время как ЦБ и не думает в ближайшее время снижать ключевую ставку с нынешнего уровня в 16%. Брать такие дорогие кредиты — финансовое безумие, ведущее к разорению. Неужели люди не понимают, во что ввязываются? Судя по тому, как сейчас банки и продавцы неохотно раскрывают информацию о кредитах — не исключено. Кредиты на бытовую технику POS-кредиты можно оформить практически на любую покупку. Но чаще всего займы берут для приобретения недешёвых товаров длительного пользования, например, бытовой техники и электроники. От количества различных вариантов (простых кредитов, кредитов с возвратом процентов бонусами на карту лояльности, рассрочки) разбегаются глаза. Тем более, что зачастую без оформления заявки с указанием всех своих паспортных данных и дохода узнать детали займа невозможно. Некоторые торговые сети стремятся повысить свои продажи и имеют с банками партнёрские программы — вместе они предлагают клиенту рассрочку. Естественно, банк бесплатно работать не будет, просто проценты по кредиту оплачивает магазин. Продавец даёт немалую скидку на товар, и она целиком уходит банку. Рассрочка совсем без переплат в России — это фантастика. Какую-то комиссию заплатить всё равно придётся. Так, например, при покупке стиральной машинки в крупной торговой сети за 29999 рублей в рассрочку на 2 года общая переплата составит от 913 до 985 рублей в зависимости от выбранного банка. Но далеко не все торговые сети имеют такие партнёрские программы. Всё зависит от того, позволяет ли наценка давать такие скидки. Например, другая торговая сеть при покупке холодильника за 31999 рублей предлагает взять обычный кредит. В лучшем случае ставка составит 14,5%, а переплата — 5055,32 рубля. В худшем варианте ставка составит 29,9%, а переплата — 10901,24 рубля. Вот так легко холодильник может стать дороже на треть, если невнимательно подходить к выбору кредитной программы. Продажа товара в рассрочку — не является обязанностью магазина. Получить рассрочку можно только если банк посчитает вас надёжным заёмщиком. Испортить покупку могут плохая кредитная история и высокая долговая нагрузка Сколько стоит автокредит Особенно актуальны маркетинговые программы и льготные ставки при оформлении автокредита — там счёт уже идёт на сотни тысяч и даже миллионы рублей. Но и здесь единого правила нет: каждый производитель использует свои уловки и хитрости для привлечения клиентов. Недавно «НИ» выяснили, что на собираемые под Тулой китайские машины марки Haval можно получить кредит с заманчивой ставкой в 5,4%. Похоже, это действительно работает: Haval Jolion стабильно держится на позиции самой популярной иномарки — в апреле по оценке «Автостата» было продано 6112 таких машин. Другой популярный китайский производитель — Chery на свою самую популярную модель предлагает скидку в 200 тыс. рублей. Но даже так рыночные процентные ставки могут легко увеличить итоговую стоимость на четверть. Правда, любому китайскому бренду по количеству проданных машин далеко до Lada. «АвтоВАЗ» в апреле 2024 года продал 42270 машин — это почти треть от всего рынка новых автомобилей. Но и у главного отечественного производителя нет единого подхода к формированию конечной цены. Заводская кредитная программа привлекательностью не отличается: на сайте сразу обозначены ставки в 21,4% годовых. Если вы собрались купить Lada Vesta за 1,5 млн рублей в кредит на 3 года и готовы 50% оплатить сразу, то переплата составит 273 тыс. рублей. Итоговая стоимость машины выйдет в 1,773 млн рублей. И чем меньше первоначальный взнос, тем более существенна переплата. А дальше успех покупки зависит от вашей внимательности и дотошности. Даже у одного дилера на одну и ту же Lada Vesta нет никаких скидок за кредит, а на машину в другой комплектации можно получить скидку 70 тыс. рублей от производителя или 400 тыс. рублей от дилера. Скидка на новую машину зависит от размера кредита и вашей кредитной истории. Так что перед посещением дилера изучите подробно все предложения на сайте, а потом не стесняйтесь распрашивать менеджера о деталях. Ставки по потребительским кредитам Если не доверяете магазинам и не хотите оставлять его сотрудникам свои персональные данные, тогда можно обратиться напрямую в банк. «НИ» проверили легко ли сегодня получить выгодный и необременительный кредит в банке и разослали кредитные заявки в крупнейшие кредитные организации. Оказалось, что это процесс не для слабонервных. Банк ВТБ сразу предлагает кредитную программу на покупку бытовой техники, завлекая небольшим ежемесячным платежом и скромной переплатой. Только лимиты выглядят несколько удивительно: кредит на покупку бытовой техники может быть на сумму от 100 тыс. рублей до 40 млн. рублей. Допустим, что покупке всей техники в новый дом такой вариант подойдёт. Но даже после оформления онлайн-заявки с предоставлением подробной информации о себе реальную процентную ставку и фактическую переплату вы не узнаете. Онлайн оформление кредита внезапно превращается в офлайн. После одобрения заявки узнать все детали можно только в отделении банка. Известно только то, что полная стоимость кредита будет находиться где-то в пределах 13,9-44,3% при заявленной ставке от 7,3%. Разница, мягко говоря, существенная. В «Сбере» ситуация не менее интересная. Дешёвых необеспеченных потребкредитов там сразу не обещают: ставка от 19,9%. Точно значение опять-таки может зависеть от массы факторов, включая наличие зарплатной карты и других долгов. Результат обращения в «Сбер» удивил ещё больше. В заявке были указаны такие же параметры, как и в заявке для ВТБ: кредит на 150 тыс. рублей сроком на 2 года. Банк же согласовал только заём на 97119 рублей сроком на 5 лет по ставке 36,9% годовых. То есть переплата составит 116841 рубль! С такими условиями задумаешься: а может лучше рискнуть хорошими отношениями с родственниками и друзьями, и попробовать просто у кого-нибудь занять денег? Банки за редким исключением не предлагают дешёвых кредитов. К ключевой ставке они добавляют свои проценты для получения прибыли. Зато такие негуманные проценты дают хорошую прибыль банкам. За прошлый год «Сбер» заработал чистыми более 1,5 трлн рублей. А в апреле 2024 года чистая прибыль «Сбербанка» выросла на 8,6% по сравнению с апрелем 2023 года и достигла 131,1 млрд рублей. А «Альфа-банк» за первый квартал увеличил чистую прибыль по МСФО на 5% до 40 млрд рублей. Если нужно срочно совершить крупную покупку, а денег нет, то кредит может быть спасением. А иначе не спешите погружаться в пучину займов — сначала стоит изучить все возможные варианты и оценить последствия, ведь рекламные ставки при оформлении реального договора могут вырасти в разы.