Кредитный рынок ослаб. Банки отклоняют уже восемь из десяти заявок. Доступ к заемным деньгам урезают даже для тех, кто некогда был в числе надежных плательщиков. Почему кредитование перестало работать на людей и как попасть в оставшиеся 20%, кому одобряют заявки? Оксана Самойленко Кредит под замком В июле 2025-го банки одобрили лишь 21,4% заявок на кредиты — почти 80% россиян получили отказы, сообщают «Известия» со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Падение коснулось всех сегментов: автокредиты и потребкредиты выдают в лучшем случае каждому четвертому, а запросы на ипотеку отклоняют почти 60%. На фоне снижения ключевой ставки с 21% до 18% ожидалось некоторое оживление кредитования, но фактическая стоимость денег по-прежнему зашкаливает: средняя ставка по потребкредитам держится на уровне 35% годовых. Занять у банка под такой высокий процент могут позволить себе либо очень богатые, либо крайне смелые люди. Совокупный долг россиян перед банками тем временем продолжает расти — почти 37 трлн рублей на конец прошлого года. Во втором квартале 2025-го уровень просроченной задолженности по ипотеке и автокредитам вырос. При текущей ситуации любая новая выдача становится рискованной — и банки предпочитают отказать, чем играть с огнем. Банки в тисках ЦБ Ужесточение политики Центробанка — один из ключевых факторов, который сегодня лишает заемщиков шансов на одобрение. Регулятор закрутил гайки по залоговым кредитам — как по целевым, на покупку авто или жилья, так и по нецелевым, где в залог идет имеющееся имущество. «Банки вынуждены отказывать части заемщикам, чтобы не нарушить обновленные нормативы», — говорит в беседе с «НИ» руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко. Есть и внутренняя логика: если прогноз по дефолтам ухудшается, банки корректируют портфель за счет отказов новым клиентам. И хотя удар по населению массовый, шансы на получение кредита все же есть. «Снижение одобрения неоднородно в зависимости от клиентских сегментов. Например, у зарплатных клиентов изменение процента одобренных заявок претерпело наименьшие корректировки», — добавляет он. Но для остальных дверь в кредитный офис закрывается все решительнее. Кредитный фильтр Начальник аналитического отдела «Риком-Траст» Олег Абелев подтверждает: причиной лавины отказов становится не только ЦБ, но и холодный расчет банковских скоринговых моделей. Рост просроченной задолженности по ипотеке и потребкредитам, инфляция, экономическая нестабильность, санкции и падение доходов населения — все это напрямую вшивается в оценку риска. Особенно жестким фильтром стал показатель предельной долговой нагрузки: если у заемщика он превышает 50%, шанс на новый кредит равен нулю. «Это регуляторные меры. ЦБ начал рекомендовать банкам ограничить выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой — выше 50-60%, и ввел новые жесткие резервные требования по рискованным займам», — отмечает эксперт. В результате кредитование сжимается, а даже снижение ключевой ставки не дает эффекта. Пока ставка не уйдет в однозначную зону — ниже 10% — ситуация принципиально не изменится, полагает Олег Абелев. Но и тогда ЦБ будет осторожничать, чтобы не допустить перегрева рынка, как это было в 2017 и 2019 годах. Что остается заемщикам? Олег Абелев советует улучшать кредитную историю и выбирать такие продукты, которые соответствуют платежеспособности. «Нужно проверять кредитную историю, гасить мелкие просрочки. Идеальной кредитной истории не получится, но серьезные нарушения в виде судов и долгов точно снижают шансы на одобрение кредита», — отмечает эксперт. Далее нужно снижать долговую нагрузку, закрывать часть действующих кредитных карт. Выбирать банк, в котором являетесь действующим клиентом: получаете в нем зарплату, имеете вклад. Лояльность кредитной организации в этом случае будет выше. «Ни в коем случае не следует подавать множество заявок подряд, потому что каждый отказ отражается в БКИ и ухудшает кредитный рейтинг», — говорит Олег Абелев. Вместо этого — проверять условия через предодобренные. И, конечно, по возможности увеличить первоначальный взнос. Чем он выше, тем ниже риск для банка и больше шансов получить заветный кредит. Пусть и под нынешние 30+ процентов. Остальным же ничего не остается, как затянуть пояса и перестраивать личные финансы под новую реальность.
