Брать кредит нужно разумно, а не в порыве эмоций — советуют эксперты ЦБ
Россияне до сих пор безответственно относятся к подписанию договорных обязательств
Специалисты Банка России обеспокоены тем, что треть поступающих к ним жалоб на работу кредитных организаций связана с потребительским кредитованием. Это говорит о том, что россияне до сих пор недостаточно четко представляют себе принципы использования кредитных ресурсов и безответственно относятся к подписанию важных договорных обязательств. «Около 35% обращений, касающихся кредитов, приходится на проблемы с их погашением, 18% — на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% — на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений — это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора», — рассказал изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.Статистика Объединенного кредитного бюро (ОКБ) говорит о том, что взявшие кредит россияне отдают банкам примерно треть своего месячного заработка. Средняя сумма ежемесячного платежа по кредитам в России на сегодняшний день составляет 12,5 тыс. рублей. В Амурской области уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) в I квартале 2017 года достиг 34%, что, в общем-то, неплохо в сравнении с некоторыми другими регионами, где этот показатель превышает 50%).
Чтобы помочь людям разобраться с каждодневными финансовыми вопросами, Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.
Кредит в угоду моде?
Кредитная активность россиян непрестанно увеличивается. В надежде ли на то, что «завтра будет лучше, чем сегодня», или, напротив, по принципу «один раз живем!» – наши сограждане добровольно отдаются в кредитное рабство. Начинается все с невинного смартфона новой модели, стоимость которого превышает месячную зарплату, затем непременно нужен телевизор лучше, чем у соседа, потом хочется более крутой автомобиль… А дальше выясняется, что на оплату всех этих ежемесячных платежей зарплаты попросту не хватает. Но клиент уже готов снова и снова брать новые кредиты – хотя бы ради погашения уже имеющихся долгов.
По информации ОКБ, за июль этого года по всей стране было выдано 2,57 миллионов новых кредитов общим объемом около 424 миллиардов рублей. Сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на 24%.
Откровенно говоря, ситуации, в которых кредит действительно жизненно необходим, можно пересчитать по пальцам. Во-первых, это лечение и обучение, обеспечивающие дальнейший потенциал развития и выживания в нашем непростом мире. Во-вторых, жилье — без ипотеки сегодня редкая семья, особенно молодая, может себе позволить комфортное существование на собственной территории. Третьим, но не настолько обязательным пунктом можно считать автомобиль, который требуется людям, зарабатывающим именно за счет своей мобильности. Тем более что ставки по автокредиту сегодня достаточно лояльны — с учетом того, что залоговым имуществом служит само приобретаемое авто.
Все остальные кредиты — необязательны, на все остальное можно накопить, откладывая часть зарплаты и не влезая в долги.
Чем опасен заем в МФО
Тем не менее, жизнь «в долг» входит у многих россиян в привычку. Особую опасность это представляет в случаях, когда человек не видит различия между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). А ведь разница между банковским кредитом, допустим, на два года под 18%, и займом в МФК, по которому накрутка может составить 160% годовых, существенна. Разумеется, если нечего есть, человек готов пойти на любые условия, лишь бы ему дали несколько тысяч до зарплаты. Но и возвращать этот «быстрый» заем нужно быстро, буквально бежать к кредитору вместе с получкой. Иначе проблема может приобрести катастрофические масштабы. Что бы ни писали в рекламе МФО, гигантские проценты там капают ежедневно.
«Что мне делать, если набрал 15 займов в МФО? — спрашивает один из участников юридического форума. — Ввиду, наверное, своего слабоумия, набрал 15 займов в МФО, теперь попросту платить нечем. Я работаю официально по трудовой книжке, зарплата 55 тысяч рублей в месяц, у меня жена в декрете и сын 1,6 года, живем на съемной квартире, соответственно, большая часть дохода уходит на нужды семьи. Начали постоянно звонить мне, жене, коллегам и самому работодателю с требованиями, чтобы я в срочном порядке погасил долги. Все это может привести к моему увольнению! Сыплются угрозы, что продадут мои долги коллекторам… Я платить не отказываюсь, но с такой финансовой нагрузкой для меня это просто нереально!»
Избежать такой ситуации можно единственным способом — навсегда забыть дорогу к завлекательным павильонам, обещающим «деньги прямо сейчас, от вас нужен только паспорт». Или пользоваться такой возможностью исключительно в случае, когда вам реально не хватает трех тысяч, чтобы прожить ближайшие несколько дней до поступления средств. За более крупными суммами на долгосрочный период идти все равно следует в банк.
Кредитная карта — заначка или очередная проблема?
Еще одну опасность представляют собой «кредитки», которые банки сегодня даже готовы доставлять наивным потребителям прямо на дом. Не следует поддаваться на провокации — ведь кредитная карта именно потому так и называется, что, по сути, является тем же кредитом — только проценты за пользование ей куда выше.
Конечно, граждане, привыкшие планировать каждый «чих», могут пользоваться кредитками как обычными платежными картами. Для этого достаточно укладываться в льготный период, в течение которого следует погасить всю требуемую сумму и восполнить произведенные траты без начисления процентов. Но не все дисциплинированы настолько, чтобы уложиться в отведенный срок. И в тот момент, когда забывчивость берет верх над чувством самосохранения, банк начинает зарабатывать на вас.
Поэтому не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом нужно пользоваться крайне аккуратно. Для соблюдения графика платежей имеет смысл установить себе всевозможные «напоминалки» в электронных устройствах, а лучше развесить на видных местах стикеры с датой платежей.
Если кредит жизненно необходим
Эксперты советуют не торопиться с решением и не подписывать кредитный договор в первом же попавшемся банке. На сегодняшний день ситуация на финансовом рынке такова, что за потенциального заемщика кредитные организации готовы биться до последнего, предлагая наиболее выгодные условия. Поэтому не тушуйтесь, направляйте документы сразу в несколько банков, а потом сравнивайте предложения и выбирайте наиболее выгодное лично для вас.
Далее внимательно ознакомьтесь с текстом договора, особенно с пунктами, напечатанными мелким шрифтом. Вам могут попытаться навязать совершенно не нужные дополнительные услуги – например, выпуск кредитной карты или страховку. Для ипотеки или автокредита она является обязательным условием и включена в полную стоимость кредита. Потребкредит же редко предусматривает обязательную страховку, и соглашаться на нее — дело добровольное. Если вы берете большую сумму на длительный срок, страховку действительно имеет смысл оформить, чтобы в случае вашей болезни или, не дай бог, смерти обязательства по выплате кредита не легли на ваших наследников. Однако при небольшой сумме кредита, взятой на короткий срок, от этой услуги лучше отказаться. Известны случаи, когда люди, бравшие в банке менее 100 000 рублей, переплачивали за страховку до 30% от полученной на руки суммы.
Обязательно ознакомьтесь с информацией, расположенной в правом верхнем углу на первой странице договора, — именно там банк обязан указать полную стоимость кредита, включающую процентную ставку, страховку и любые иные дополнительные платежи.
«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты, — советует Михаил Мамута. — Одна из основных ошибок заемщиков в том, что многие из них невнимательно читают кредитный договор перед подписанием или даже не читают его вовсе. Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение».
Форс-мажор может настигнуть каждого
К сожалению, жизнь преподносит нам не только приятные сюрпризы, и планировать «пути отхода» на случай форс-мажорных обстоятельств следует заранее. Особенно если впереди еще годы выплаты ипотеки или кредита, а за спиной семья – и отступать некуда.
Взяв кредит, не нужно тратить его весь сразу — создайте «подушку безопасности» в пару-тройку своих месячных зарплат. Тогда, что бы ни приключилось, включая болезнь, автомобильную аварию или сокращение на работе, вы сможете какое-то время продержаться, не запустив при этом кредитные платежи.