Как не переплатить, приобретая товар в «беспроцентную рассрочку»
Непонимание нюансов в дальнейшем может стать проблемой
Многие магазины предлагают бытовую технику, меховые изделия, ювелирные украшения и прочие дорогостоящие товары в рассрочку по схеме 0 — 0 — 24. По данным Frank Research Group, за 11 месяцев 2017 года в кредит или в рассрочку было продано около 9 миллионов товаров. Особой популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%. Разбираемся, в какую цену обойдется «рассрочка без переплаты», с кем именно придется два года расплачиваться, унеся домой без первого взноса «бесплатную» на этот месяц шубку, и каким образом избежать переплаты за кажущийся таким выгодным товар.Как рассрочка становится «беспроцентной»?
Предположим, вы собираетесь приобрести компьютер за 50 000 рублей. На сайте магазина вы можете обнаружить информацию, что при приобретении данного компьютера в беспроцентную рассрочку сроком на год его стоимость составит 46 000 рублей. Не спешите радоваться: скидку в 8% магазин предоставит не вам, а банку, который оформит вам кредитный договор. В итоге вы выплатите все те же 50 000, но частями в течение года, банк получит свой процент за пользование кредитом, а магазин повысит прибыль за счет увеличения объема продаж.
Таким образом, «беспроцентная рассрочка» является кредитным договором с банком, где проценты уже включены в стоимость товара. Непонимание этого нюанса в дальнейшем может стать проблемой.
«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», — предупредил начальник управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
Амурчанин Владимир, который приобрел в рассрочку дорогостоящий робот-пылесос без первого взноса, уже на следующий день обнаружил брак. Вернув товар в магазин и купив другую модель у поставщика через дорогу, житель регионального центра решил, что на этом история его неудачной покупки закончена. Последствия обнаружились лишь через полгода, когда из банка стали звонить по поводу непогашенного кредита, набежавших пеней и штрафов.
Банковские уловки
Учитывая, что продажа товаров в рассрочку составляет до 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в торговых точках, а покупатели не всегда обладают достаточной финансовой грамотностью, в секторе РОS-кредитования у банков есть множество способов получить дополнительную прибыль.
По словам Сергея Колганова, довольно часто банки попросту «придерживают» информацию о наличии у клиента задолженности по кредиту, уведомляя того о наросших пенях и штрафах уже постфактум. Кроме того, нередки случаи, когда при оформлении кредита покупатель неполно информирован об условиях договора и, невнимательно прочитав их, формально соглашается на выпуск банком кредитной карты с комиссией за ее обслуживание или платное sms-сообщение.
Но хуже всего, если покупателя не ставят в известность о том, что он берет не кредит у банка, а заем у микрофинансовой организации, где проценты выше, а штрафные санкции при непогашении очередного взноса строже.
Не верьте менеджерам в магазине на слово
В большинстве торговых точек, куда вы обратитесь за беспроцентной рассрочкой, у оформляющих сделку менеджеров есть личный интерес: они обязаны продать вам как можно больше услуг. Возможно, они будут навязывать вам страховку, а то и вовсе без объяснений подсовывать на подпись договор, суммы в котором после внимательного прочтения вас удивят.
Так, профессиональный фотограф из Благовещенска решил купить себе новый фотоаппарат. Нашел в Интернете вариант за 127 500 рублей с рассрочкой 0 – 0 – 24, посчитал с калькулятором — получилось 5 300 рублей ежемесячного взноса. Пришел в магазин и был вынужден отбиваться от назойливого менеджера, который предложил ему для начала все мыслимые и немыслимые страховки плюс дополнительные сервисы… за 27 000 рублей в месяц. Пообщавшись с менеджером, фотограф заказал тот же товар в том же магазине через Интернет. Но и тогда перезвонившая ему сотрудница колл-центра попыталась навязать ему кредит на 12 месяцев с ежемесячным платежом «всего в 10 800 рублей при первоначальном взносе 12 000 рублей». Потратив полчаса, фотограф все же смог убедить девушку, постепенно снижавшую цену, что его устраивает только беспроцентная рассрочка безо всяких дополнительных услуг, и оформил договор с ежемесячным платежом 5 300 рублей, как и намеревался изначально.
Как сэкономить на беспроцентной рассрочке
— Не принимайте первое попавшееся предложение, не сравнив цены на товар в разных магазинах – может оказаться, что «беспроцентная рассрочка» обойдется вам на десяток тысяч рублей дороже.
— Проверьте договор на предмет наличия в нем дополнительных услуг. Иногда от них можно отказаться и сберечь немалую сумму.
— Внимательное изучение договора купли-продажи и кредитного договора избавит от неприятных неожиданностей в дальнейшем.
— Рассрочка – это тот же кредит, поэтому своевременно вносите платежи.
— Если договор позволяет досрочную выплату кредита, то, оплатив товар на следующий день после покупки, вы приобретете его с той скидкой, которая в ином случае пойдет на погашение процентов в течение срока кредитования. Но не забудьте расторгнуть кредитный договор с банком и не поступайте так слишком часто — банки не любят потребителей, на которых нельзя заработать — в следующий раз рассрочку вам могут не одобрить.
— При возврате купленного в рассрочку, но не подошедшего вам товара, также документально оформите досрочное погашение кредита в банке, иначе придется платить пени и штрафы.
Фото: corporate.rsb.ru