"Ипотечные каникулы" упрощают заемщику любые переговоры с банком по отсрочке
Если раньше заемщик, оказываясь в сложной финансовой ситуации, должен был провести непростые переговоры с банком, то теперь «ипотечные каникулы» упрощают процедуру отсрочки выплат по кредиту, как и любые переговоры с банком по этому поводу, отмечает старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Александра Бурдяк.
Спрос на "ипотечные каникулы"
Российские банки пока не фиксируют резкого всплеска обращений клиентов с просьбой об «ипотечных каникулах». С начала действия льготы, то есть с 31 июля 2019 года, кредитные организации получили от нескольких десятков до нескольких сотен заявок на «ипотечные каникулы». В основном заемщики просили разъяснить им новый механизм, и только каждая третья консультация конвертировалась в заявку, приводит статистику РИА Новости.
Согласно тексту документа, отсрочку можно взять единожды на срок в шесть месяцев тем заемщикам, которые оказались в трудной жизненной ситуации. Закон даст им возможность приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер. Само жилье должно быть у заемщика единственным. Для принятия решения банку дается не более пяти дней.
«Прошло недостаточно времени, чтобы делать какие-то долгоиграющие выводы. С одной стороны, за один месяц сложно зафиксировать длительный период низких доходов, о которых идет речь в законе. К тому же прежние механизмы все это время продолжали действовать, и когда человек терял платежеспособность, он мог обратиться в банк, чтобы по согласования получить пересмотр условий обслуживания кредита.
С другой стороны, серьезных изменений в экономике, уровне занятости и динамике заработных плат мы тоже не наблюдаем, то есть резких шоков не происходит, поэтому особых причин для всплеска спроса на «ипотечные каникулы» тоже не просматривается. В экономике наблюдается более-менее спокойный фон», - объясняет собеседник ФБА «Экономика сегодня».
Упрощенная процедура
За прошлый в Центробанк поступило более 10 тысяч обращений со стороны заемщиков, заявляющих о невозможности исполнения ими принятых на себя обязательств. Судя по этим данным, вопрос реструктуризации ипотечных кредитов достаточно значим для населения.
Как отмечает доцент факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алисен Алисенов, в последнее время мы часто мы сталкиваемся с ухудшением мировой экономики, санкциями и прочими кризисными явлениями. Возможность снижения финансовой нагрузки на этом фоне является достаточно весомым преимуществом закона об «ипотечным каникулах». Не менее важен и тот факт, что заемщикам не придется платить штрафы за просрочку платежей.
«Ипотечные каникулы» создавались для того, чтобы унифицировать процедуру предоставления каникул. Похожие процедуры раньше были, поэтому в сложных финансовых ситуациях люди обращались в банки, чтобы получить пересмотр кредитных условий, но процедура в каждом банке была своя, на разных условиях и с разным пакетом документов.
А когда семья находится в непростой финансовой ситуации, например, кто-то получил инвалидность, доходы упали, или появились иждивенцы, то сил и времени не так много, чтобы проводить длительные и сложные переговоры с банками. В результате заемщики поздно обращались и доводили ситуацию до крайнего состояния», - добавляет Александра Бурдяк.
Сравнение с программами реструктуризации
Отметим, что под «сложной жизненной ситуацией» закон об ипотечных каникулах подразумевает потерю работы, признание инвалидом I или II группы, временную нетрудоспособность, снижение дохода более чем на 30% и увеличение числа иждивенцев на содержании. Отсрочку можно оформить в том числе на кредиты, предоставленные до вступления в силу данного закона.
В свою очередь банки еще до вступления в силу закона не прогнозировали резкого всплеска обращений за предоставлением «ипотечных каникул», поскольку многие из них после кризиса 2008-2009 годов обладают хорошо развитыми собственными программами реструктуризации. Банк может не только предоставить заемщику отсрочку, но и увеличить срок кредита или пересмотреть структуру платежей.
«Процедура «ипотечных каникул» дает такой шаблон и список документов, предоставления которых достаточно для автоматического получения отсрочки. Переговорных процедур с банком в отличие от реструктуризации в данном случае нет, обращение максимально упрощено и унифицировано, а сам банк обязан по закону предоставить каникулы, соответственно нет никакой предвзятости.
Хорошо, что пока мало людей обращается за «каникулами», значит ипотека выплачивается вовремя, но в случае критических ситуаций люди без проблем смогут воспользоваться такой возможностью. У многих банков есть свои программы реструктуризации, они снижают процентные ставки и идут на пересмотр сроков по выплате ипотеки, но «каникулы» являются базовой подушкой безопасности для любого клиента. Самое же главное, что они не портят статистику банков или кредитную историю клиента», - резюмирует Бурдяк.