Сборы с кредитных карт выявили системную проблему банковской сферы

Защищающие интересы россиян поправки не приведут к проблемам с кредитными картами – Правительство РФ и банки найдут приемлемое решение. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал президент Национального института системных исследований проблем предпринимательства Владимир Буев.

Поправки в закон "О потребительском кредите" создают серьезные риски для банковской розницы, включая сегмент кредитных карт. С таким заявлением выступила Ассоциация банков России (АБР). Законопроект уже прошел в Госдуме первое чтение. Он призван защитить россиян при получении кредитов от навязываемых дополнительных услуг, страховок и комиссий. А если таковые будут взиматься, то банк обязан вернуть их клиенту в двойном размере. Но оказалось, что понятие "навязываемых услуг" можно трактовать очень широко.

К примеру, при выдаче клиенту кредитной карты банки устанавливают комиссию за перевод с нее денег или снятие наличных. А Роспотребнадзор уже создавал судебные прецеденты, когда выдаваемый по карте лимитированный кредит не может облагаться дополнительными сборами. Новый законопроект грозит узаконить такую точку зрения. Значит, комиссии по кредиткам, приносящие банкам основной доход в этом сегменте, окажутся вне закона. Банки рассылают жалобы по инстанциям против проекта закона.

"Ситуация отражает сложившийся на российском банковском рынке дисбаланс, который в идеале должен регулироваться простой конкуренцией, – отмечает Буев. – С 2014 года Банк России проводит чистку рынка от недобросовестных организаций, с помощью которых отмывались деньги, банкротились предприятия и проводились другие мошеннические действия. Действительно, проблемных банков в России стало куда меньше, а ситуация стабилизировалась.

Но под эти "чистки" попали и добросовестные банки, в результате финансового кризиса или ситуативных проблем оказавшиеся в сложном положении. Это сотни учреждений в различных регионах РФ, которых лишили лицензии из-за проблем с капитализацией, нехваткой оборотных средств. В итоге количество банков в России существенно снизилось, а значит, изменилась и конкурентная среда. По сути, рынок поделили полтора десятка крупных игроков, основные из которых – с участием государства. И именно эти банки диктуют политику по кредитованию, правилам на рынке кредитных карт, процентным ставкам. Малые игроки не имеют возможности повлиять на общую ситуацию".

Банки заинтересованы в комиссиях и сборах

Спорные поправки к действующему закону "О потребительском кредите", в частности, запретят банкам обуславливать выдачу ссуды, например, покупкой клиентом страховки и дополнительных услуг. Правительство сочло эти нововведения вполне оправданными для защиты интересов граждан. Если право заемщика "на свободный выбор" будет нарушено, он сможет рассчитывать на возмещение ущерба. Второе чтение законопроекта в Госдуме должно было пройти в октябре.

По мнению банков, нововведение слишком расширит права заемщиков и позволит взыскивать с банков деньги за нарушения напрямую, без суда. Тогда как с 2021 года банковские клиенты смогут направлять жалобы финансовому омбудсмену. А сейчас россияне могут жаловаться на банки в Роспотребнадзор, ЦБ или обращаться в суд. В новой редакции закон позволит требовать у банков компенсаций без разбирательств, что кредитным учреждениям не нравится.

"Банк – это организация, призванная зарабатывать деньги, все остальное для него вторично. Это означает, что руководство таких учреждений заинтересовано в максимуме различных комиссий, сборов, страховок и прочих инструментов, позволяющих выжать максимум денег из заемщика. И государство видит, что многие такие инструменты ущемляют интересы россиян, потому пытается запретить эти сборы.

Но из-за того, что конкуренция на рынке недостаточна, крупные банки имеют возможность продавливать свою позицию. Де-юре сговора между ними нет, так что говорить о монополии не получится. Но де-факто все они ввели комиссии за снятие денег с кредитных карт, чем лишили россиян выбора. Если бы в регионах было больше малых независимых банков, то и выгодных услуг россияне получили больше.

То есть комиссии в сегменте кредитных карт заменялись бы другими сборами за услуги или вообще обнулились. А сейчас правительство и банки вынуждены решать проблему, что называется, в ручном режиме", – подчеркивает Буев.

Придется договариваться

В комитете Госдумы по финансовому рынку заявили, что тревожный сигнал от банков получен, и депутаты намерены проблему решить. В частности, АБР предложено написать свою версию законопроекта, чтобы в итоге попытаться совместить позиции правительства и банков. Насколько интересы удастся сбалансировать, парламентарии судить не берутся. Но уже известно, что второе чтение законопроекта перенесли с октября на декабрь.

Пока понятно, что поправки в закон "О потребительском кредите" все же появятся – от намерений усилить защиту интересов россиян при взятии кредита кабмин и Госдума отказываться не намерены. С другой стороны, условия, когда заемщик может оспорить покупку у банка дополнительных продуктов или услуг, будут уточнены. Но проценты за перевод или снятие денег с кредитной карты, вероятнее всего, сохранятся – российские банки не готовы отказываться от этих доходов.

"Тактика Госдумы показывает, что консенсус будет найден – интересы крупных банков с государственным участием придется учитывать. Это системные игроки на рынке, задающие развитие всему кредитному сектору России. Так что игнорировать позиции того же "Сбера" или ВТБ просто не получится. Но и идти у них на поводу тоже нельзя – правила игры диктует только государство через регулятора, которому эта работа доверена.

Так что кризиса в сегменте кредитных карт не предвидится. Под новые правила подстроятся как банки, так и клиенты. Последним, возможно, снизят проценты при использовании кредиток. Но в целом ситуацию с конкуренцией в этом сегменте экономики предстоит менять. И тогда многие прикладные проблемы решаться сами собой – механизмами естественного рыночного регулирования", – заключает Владимир Буев.