Эксперт Русанова Ирина: Что лучше - кредит наличными или автокредит
При желании приобрести автомобиль в кредит есть два варианта, которые обычно и рассматривают заемщики, - оформить целевой автокредит или простой кредит наличными. На практике все зависит от ситуации и от того, новое авто будет покупаться ил кредитное.
Если планируется покупка нового автомобиля
При планировании покупки новой машины из салона есть смысл рассмотреть именно автокредит. Многие банки, выдающие целевые автокредиты, заключают партнерские договора с салонами и производителями. В результате становятся доступными отличные условия кредитования, ставки будут гораздо ниже.
Для примера можно рассмотреть партнерские предложения Росбанка. Так, автомобили марки Kia можно купить в кредит под 11,3-12,3%, Лада - 13,3%, Мазда - 4,9-9,9%, Land Rover - 5,9-7,5%. Для сравнения кредит наличными в этом же банке выдается по ставке 13,9-22,9%. При оформлении целевого автокредита машина остается в залоге, что снижает риски банка, поэтому и ставка по таким программам меньше. - эксперт сервиса Бробанк.ру Русанова Ирина.
Но есть два важных момента, которые нужно учитывать:
- банк правомочен требовать оформление полиса КАСКО на весь срок кредита, причем выгодоприобретателем будет сам кредитор. Понятно, что полис покупается за счет заемщика, а это не дешевое удовольствие;
- требуется внесение первоначального взноса. И чем он больше, тем ниже ставка по программе. Минимальная планка - 10%, оптимальная для лучшей ставки - 30%;
- машина останется в залоге. Покупатель ею распоряжается, но продать не сможет - документы на авто будут храниться в банке, пока автокредит не будет погашен полностью.
Что выгоднее при покупке нового автомобиля - решать только вам по конкретной марке и ситуации. Придется платить за КАСКО, но, между тем, в любом случае придется оформлять ОСАГО. Есть марки, которые можно купить за 2-5%, в этом случае однозначно автокредит будет лучше.
Если планируете купить подержанное авто
Некоторые банки разрабатывают специальные программы автокредитования для покупки б/у машины у частного лица или автосалона. В случае с автосалоном на его территории может работать представитель банка, который на месте и оформит целевой кредит - это удобно.
Например, банк ВТБ разработал автокредит на подержанные авто, которые можно купить у кого угодно. Это может быть авто не старше 4 лет для отечественного производителя и не старше 10 - для иностранного. Ставка для стандартного заемщика - 13% годовых. А кредит наличными в этом же банке выдается по ставке 13,2-18,9% годовых. Но, опять же, при автокредите придется обязательно покупать КАСКО. - Русанова Ирина.
В целом, нужно делать расчеты. Например, если клиент зарплатный, ему могут предложить выгодные условия по кредиту наличными.
Когда лучше выбрать кредит наличными
Программы автокредитования выгоднее с точки зрения переплаты, даже если речь о покупке подержанной машины в салоне или у физического лица. Но в некоторых ситуациях оптимальнее будет выбрать наличный кредит:
- нет денег на первоначальный взнос;
- категоричное нежелание тратиться на полис КАСКО;
- покупка автомобиля, не соответствующего требованиям банка;
- выгодное предложение от зарплатного или иного банка;
- не устраивает оставление машины в залог на срок выплаты ссуды.
При оформлении наличного кредита вы получаете наличные и вольны выбирать какое угодно авто. Плюс можно потратить часть средств на машину, а часть оставить на другие цели, например, на покупку комплектующих. Самое главное - на машину не будет наложено обременение, ее можно будет когда угодно продать.