Плати больше, но меньше. Как договориться с банком и быстрее избавиться от кредита

Ипотека, кредитка, новый автомобиль в рассрочку или отпуск в кредит – что-то из этого наверняка вам знакомо. Сегодня люди не боятся занимать деньги у банков на свои нужды. По данным регионального отделения Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ, популярность кредитов продолжает расти. За девять месяцев с начала года банки выдали ульяновцам займы на общую сумму 151,9 млрд рублей, что на 7,8% выше показателя аналогичного периода прошлого года. При этом если кредитование бизнеса выросло всего на 2,5%, то объём займов населению увеличился на 15,2%. Закредитованность людей растёт, однако есть способы облегчить эту нагрузку. Как – читай в нашем обзоре. Свести траты к минимуму, конечно, лучше на начальном этапе. Для этого важно внимательно читать договор. Ничего лишнего Специалисты "Альфа-Банка" напоминают: по закону гражданин может отказаться от страхования кредита (если речь не идет об обязательном страховании, например, при оформлении ипотеки) в течение так называемого периода охлаждения - 14 дней с момента заключения договора. Вместе с тем, прежде чем отказываться от страховки по кредиту, эксперты советуют взвесить все «за» и «против». Иногда при отказе от страховки в договоре фиксируются менее привлекательные для клиента условия кредитования. Кроме того, наличие страховки может обезопасить вас от непредвиденных ситуаций, когда вы не в силах выплачивать кредит, особенно если речь идет о крупных долгосрочных. Также при заключении кредитного договора можно отказаться от дополнительных платежей. К примеру, только за смс-информирование в год у некоторых набегает несколько тысяч рублей. Отключить эту услугу можно и позже, заменив его, например, ежемесячным напоминанием о платежах в телефоне. Особенно осторожными нужно быть при оформлении кредитных карт. Предлагая такие продукты клиентам, банки часто позиционируют их как бесплатные, однако полный перечень платежей за обслуживание может удивить. Комиссии могут взиматься за снятие наличных в банкомате или за подключение и пользование интернет-банкингом. Лучше раньше, чем позже Хороший способ сэкономить при выплате кредита – частично погасить его досрочно. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом. Этот способ подходит тем, у кого время от времени появляются свободные средства. Например, квартальные премии. Стоит отметить, что при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность снизить переплату. В первом случае вы быстрее сможете избавиться от кредитного «ярма», во втором случае нести его станет легче. Досрочное погашение выгодно заёмщику, но не банку, поэтому важно, чтобы в кредитном договоре не было пункта, предусматривающего запрет на досрочное внесение денег или пересчет процентов при осуществлении таких платежей. Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже, также указан в договоре. Кроме того, кредитные организации могут установить минимальный размер платежа или ограничить способ оплаты: например, только через интернет-банк или только в отделении. Всё в одном Учитывая, что кредитов выдаётся всё больше, часто встречается ситуация, когда у заёмщика есть задолженность одновременно по нескольким типам кредитов. В таких случаях уменьшить сумму ежемесячного платежа можно с помощью рефинансирования. - Рефинансирование, то есть получение кредита на более выгодных условиях с целью погашения одного или нескольких существующих займов – это один из самых распространенных способов снизить долговую нагрузку, - комментирует  управляющий банка ВТБ в Ульяновской области Игорь Костюник. – Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид займа — потребительский, автокредит, кредит наличными, по карте или ипотеку. Рефинансируют как один, так и несколько займов, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки. Обратиться за рефинансированием можно в банк, где брался первоначальный кредит. Если условия в другом банке более выгодные, стоит рассмотреть вариант получения нового кредита там. Интересный факт: при рефинансировании можно получить дополнительные деньги на личные цели и при этом всё равно уменьшить размер ежемесячного платежа. Правда, заметно снизить ежемесячные платежи можно только в том случае, если ставка по новому кредиту будет существенно ниже. Когда разница в условиях составляет всего 1–2 процентных пункта, для уменьшения регулярных платежей потребуется увеличить срок кредита, а значит, переплата банку по процентам всё равно будет высокой. Интересно, что рефинансировать кредит можно повторно. Главное условие для этого – хорошая кредитная история заемщика. Хотя не во всех случаях банки готовы идти на эту процедуру. Так, например, в "Сбербанке" отмечают, что ипотечный кредит можно рефинансировать только один раз. Навстречу клиенту Если же заёмщик столкнулся с серьёзными финансовыми трудностями и по объективным причинам не может сейчас выплачивать кредит, ему стоит обратиться в свой банк за реструктуризацией долга. - Важно, что банк подходит к рассмотрению ситуации каждого должника индивидуально и решение в каждом случае принимается максимально взвешенно, - отмечает заместитель управляющего ульяновским отделением № 8588 Сбербанка России Георгий Ваньков. - Так, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «ипотечные каникулы», в течение которых заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Банк также может предложить увеличить срок кредита. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком. Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора. Для того чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предъявить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения). При длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и так далее. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита. Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого клиента, степени его ответственности и возможности восстановить прежнюю платежеспособность. Важно: С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тыс. рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%). Аналогичные меры приняты и в отношении микрофинансовых организаций (МФО). Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому будут подходить к заемщикам более избирательно. Для таких заемщиков может быть повышена стоимость кредитования.