Кредитная история. Количество задолженностей граждан по займам беспокоит специалистов
В августе банки побили исторический рекорд по объему кредитов, выданных физическим лицам. Общая сумма займов составила 962,7 миллиарда рублей без учета микрозаймов и кредитных карт. Этот показатель на треть превышает прошлогодний. При этом число людей с задолженностями по одному или нескольким кредитам также неуклонно растет. К чему это может привести, выяснили корреспонденты «Вечерней Москвы».
В августе банки побили исторический рекорд по объему кредитов, выданных физическим лицам. Общая сумма займов составила 962,7 миллиарда рублей без учета микрозаймов и кредитных карт. Этот показатель на треть превышает прошлогодний. При этом число людей с задолженностями по одному или нескольким кредитам также неуклонно растет. К чему это может привести, выяснили корреспонденты «Вечерней Москвы».
Карточка-выручалочка
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в июле россияне стали быстрее активировать кредитные карты. Зачастую ими начинают пользоваться в первый же месяц после получения, а не откладывают на черный день, как это было раньше. Доля таких операций выросла до рекордных 68 процентов. Эту тенденцию уже подтвердили представители крупнейших российских банков, например, ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, «Дом.рф» и других.
— Летом 2020 года объем трат по кредиткам значительно вырос по сравнению с весенними месяцами практически во всех сегментах. Помимо трат по дебетовым картам, россияне возвращаются и к ставшей уже привычной возможности совершать покупки за счет средств кредитного лимита, — прокомментировал начальник управления кредитных карт ВТБ Григорий Мирзоян.
Эксперты считают, что такое поведение населения закономерно и логично. Например, генеральный директор Информационно-консультативного центра финансово-кредитной поддержки Алексей Порошин уверен, что люди стали массово пользоваться кредитными картами, потому что изголодались по развлечениям.
— С марта по середину июня мы все сидели дома. Людям просто некуда было тратить деньги, разве что на еду. А после того как власти сняли ограничения и отменили режим самоизоляции, многие будто сорвались. Как только появилась возможность, людям захотелось вкусить все прелести свободной жизни. Поэтому-то многие и прибегли к помощи кредитных карт, — считает Алексей Порошин.
Другую причину такого поведения предложил ведущий эксперт Института современного развития Никита Масленников.
— У людей всегда есть потребности: нужно улучшить жилищные условия, купить бытовую технику, обновить гардероб, собрать ребенка в школу. Все это требует денег, порой немалых. А доходы людей за последние несколько месяцев значительно сократились из-за пандемии коронавируса. То есть денег в карманах стало меньше, а потребности-то никуда не исчезли. Вот и получается, что люди стали массово брать кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, который был до пандемии, — поделился Никита Масленников.
По данным Центрального банка России, обязательства граждан перед банками и микрофинансовыми организациями достигли рекордного в XXI веке показателя. Общая задолженность с начала 2020 года увеличилась на 4,2 процента и составила 19,9 триллиона рублей. Такая ситуация вызывает опасения у экспертов. Некоторые аналитики прогнозируют массовые просрочки по выплатам. При условии отсутствия второй волны коронавируса пик неплатежей придется на конец 2020 — начало 2021 года.
— На мой взгляд, сейчас не стоит брать займы, чтобы удовлетворить какие-то свои мелкие потребности. Лучше перетерпеть. А если кто-то планирует оформить кредит на крупную покупку, то нужно несколько раз подумать и просчитать все возможные риски, — рекомендует доцент кафедры «Финансовые рынки» Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова Максим Марков.
С коллегой не согласен профессор Московского государственного университета имени М. В. Ломоносова, доктор экономических наук Александр Бузгалин. Он уверен, что популярность кредитных карт — положительная тенденция.
— Давайте рассмотрим один важный критерий. Когда люди пользуются кредитками, это значит, что население учится жить по правилам и условиям современного экономического рынка. Разве это плохо? — уверяет Александр Бузгалин.
Каждому по ссуде
Та же самая ситуация наблюдается и в секторе потребительских кредитов. Спрос растет, а количество сделок увеличивается в геометрической прогрессии.
— В мае спрос на потребительские кредиты вырос на 23 процента по сравнению с апрелем, а в июне еще на 30 процентов по сравнению с маем, — поделился статистическими данными руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.
Похожую ситуацию зафиксировали и в банке «Русский стандарт». Там количество заявок на потребительские кредиты в июне относительно мая выросло примерно на 30 процентов. Клиенты оформляли займы онлайн на небольшие суммы, в которых возникает срочная необходимость.
А в Альфа-Банке отметили, что до введения режима самоизоляции около 70 процентов их клиентов пользовались возможностью дистанционного оформления кредита. В период пандемии доля такой выдачи составила аж 90 процентов.
Такой высокий спрос на потребительские кредиты объясняется тем, что ЦБ с 1 сентября смягчил для банков условия выдачи необеспеченных потребительских кредитов, а именно — снизил значения надбавок к коэффициентам риска.
Эксперты считают, что эта инициатива поспособствует дальнейшему оживлению кредитной активности в России. Такое нововведение выгодно для банков. Но сотрудникам финансовых организаций стоит тщательнее просчитывать риски.
— Я не уверен, что это абсолютно положительная тенденция. С одной стороны, спрос на потребительские кредиты способствует развитию экономики. А с другой — закредитованности населения. Чтобы этого не произошло, нужно развивать экономику. И инструменты для этого можно использовать разные. Например, стоит переключить внимание банков с кредитования населения на обеспечение займами предпринимательства. Нужно не только оставить те льготы по кредитам для бизнеса, которые введены уже сейчас, но и добавить новые. Тогда мы получим положительный экономический эффект. Предприниматели перестанут бояться брать кредиты на развитие бизнеса, они будут улучшать и развивать свои компании. Следовательно, прибыль фирм будет расти, а зарплаты повышаться. А в таком случае люди смогут без просрочек выплачивать свои потребительские кредиты и ипотеки, — прокомментировал Никита Масленников.
А Алексей Порошин считает, что для того, чтобы не допустить закредитованности населения, нужно в первую очередь заняться работой по повышению уровня финансовой грамотности людей.
— Мне кажется, что необходимо со школьной скамьи объяснять всем россиянам, как нужно правильно и эффективно обращаться с деньгами. Тогда большинство финансовых проблем просто-напросто исчезнет. А в сложившейся ситуации я бы порекомендовал проработать программы рефинансирования кредитов, чтобы у людей была возможность если не на первоначальных условиях, но все же выплатить свои долги. Чтобы это было им по силам. Кстати, если люди все-таки не могут справиться со своим кредитом, то для них есть еще один выход — оформить банкротство. С 1 сентября 2020 года эта процедура для физических лиц стала намного проще. Во-первых, оформить банкротство теперь можно в центре госуслуг, а раньше нужно было обращаться в Арбитражный суд. Во-вторых, эта процедура стала бесплатной. Мне кажется, эта мера тоже поспособствует тому, чтобы не допустить повышения показателей закредитованности, — прокомментировал Алексей Порошин.
Выгодное приобретение
В июле и августе многие российские банки зафиксировали нетипично высокий для поры летних отпусков поток заявок на ипотеку. Например, Промсвязьбанк двукратно нарастил выдачу таких займов. В июле 2020-го этот показатель составил 8,2 миллиарда рублей против 4,1 миллиарда за аналогичный период 2019 года.
— С момента завершения режима жесткой самоизоляции мы действительно наблюдаем рост выдачи ипотечных кредитов. На это влияет довольно много факторов: и льготные предложения, и отложенный спрос, и восстановление работы предприятий. Государственная поддержка, безусловно, позитивно повлияла на ипотечный спрос. Мы постоянно работаем над тем, чтобы как можно больше людей могли быстро и удобно решить свой квартирный вопрос, — прокомментировал управляющий директор розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Спрос на ипотеку был высоким и в ВТБ. В августе 2020 года там выдали 29 тысяч жилищных кредитов на общую сумму 76 миллиардов рублей. Но заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников прогнозирует, что спрос на займы для покупки недвижимости будет только расти и достигнет максимума в декабре.
— В конце года мы ожидаем выход на новые пиковые значения по продажам ипотеки, что позволит рынку вырасти примерно на 12 процентов по объему портфеля. На это должны повлиять как сезонный фактор и традиционные дисконты от застройщиков, так и решение о сроках программы с государственной поддержкой. Она уже доказала свою востребованность, и мы считаем логичным продление ее действия до конца 2020 года, — прокомментировал Анатолий Печатников.
С чем связано такое сильное повышение спроса на ипотечные кредиты? Эксперт Алексей Порошин считает, что этому поспособствовала правительственная льготная программа, введенная в апреле 2020 года. По новым правилам кредиты на жилье в новостройках теперь можно взять под 6,5 процента годовых.
— В марте и апреле, в самом начале пандемии коронавируса, мы фиксировали бешеный рост количества сделок по ипотеке. Такого скачка не наблюдалось последние пять лет. Но откуда у людей деньги, если их доходы снизились? Ответ прост: многие регулярно откладывают часть зарплаты, имеют так называемые заначки. Сейчас, по нашим скромным подсчетам, в России около 50 триллионов рублей лежат без дела, «под подушкой», — поделился Алексей Порошин.
С коллегой согласен и Никита Масленников. Он считает, что в первую очередь высокий спрос на жилье в новостройках создала именно новая государственная программа поддержки.
— Сейчас брать ипотеку стало действительно очень выгодно. И люди это прекрасно понимают. Поэтому спрос на такие кредиты настолько высок. Но нужно понимать, что банки дают такие кредиты далеко не всем. Они тщательно просчитывают все риски. Ипотеку под 6,5 процента годовых смогут взять только те, в ком банки будут уверены, — прокомментировал Никита Масленников.
По данным ЦБ, портфель ипотечных кредитов российских банков в июле впервые в истории превысил восемь триллионов рублей.
РЕПЛИКА
От невыплаченных долгов перед банками страдают граждане
Сергей Смирнов, доктор экономических наук НИУ ВШЭ:
— Когда у человека есть только дебетовая карта и собственные ресурсы, он может четко определить, сколько и на что он потратит в тот или иной день. Кредитки же создают иллюзию безграничных возможностей. Все, что человек захочет, он может получить сейчас, а рассчитаться за это ему придется только когда-то потом. И это самый главный риск для людей, у которых плохой уровень финансовой грамотности. В существующей ситуации среди полезных кредитов, которые можно взять, можно отметить заем на образование или лечение. В этих случаях вы получите знания, которые помогут вам либо заработать и рассчитаться с кредитом, либо восстановиться и вернуться на работу и к нормальному образу жизни. То есть эти затраты в итоге в будущем отобьются. Самый нерациональный вид кредита, который можно оформить, — краткосрочный. Сюда же можно привести и займы в микрофинансовых организациях, которые совершенно невыгодны. Некоторые считают выходом из ситуации — банкротство физического лица. При упрощенной процедуре оформления банкротства в первую очередь выплачивать долги по этим суммам будут обычные люди, которые имеют вклады в тех или иных банках. Компенсация происходит за счет снижения процента по вкладам и увеличения процентов по кредитам. То есть за банкротство каждого конкретного человека, будь то упрощенная или прежняя процедура, платит все остальное общество. И если кто-то где-то недоплатит, то другим придется переплачивать. Соответственно, рисков для государства или банков в случае увеличения активности использования кредитных карт практически нет. Они существуют только для людей. И людям становится все сложнее контролировать свои расходы.
СПРАВКА
С 1 сентября 2020 года в России изменились правила оформления банкротства. Физические лица могут инициировать такую процедуру, обратившись в многофункциональные центры по месту жительства или пребывания. В течение трех рабочих дней МФЦ включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве либо вернет заявление. Оформить банкротство можно при наличии непогашенных долгов в размере от 50 до 500 тысяч рублей.
По словам министра экономического развития России Максима Решетникова, с момента вступления в силу нового закона с заявлениями об оформлении внесудебного банкротства уже обратились 334 человека.
Читайте также: Россия или Евросоюз: чей кредит нужнее белорусам