В последние годы российский финансовый сектор стал свидетелем беспрецедентного роста популярности услуг микрофинансовых организаций (МФО). Однако доступность «быстрых денег» обернулась для многих граждан долговой ловушкой из-за кабальных процентов. В связи с этим Государственная Дума инициировала кардинальный пересмотр законодательства в этой сфере. Депутатами нижней палаты парламента предложен законопроект, направленный на изменение ключевых параметров договоров потребительского займа. Основная цель документа – существенно ограничить аппетиты кредиторов и защитить права заемщиков. Суть законодательной инициативы: изменение лимитов и ставок. Главным нововведением рассматриваемого законопроекта является драматическое сокращение максимально допустимой суммы микрозайма. Если сегодня верхний порог составляет один миллион рублей, что сопоставимо с небольшой ипотекой или автокредитом, то в ближайшей перспективе планка может быть опущена до ста тысяч рублей. Таким образом, рынок микрофинансирования возвращается к своей исконной функции – предоставлению действительно малых сумм для покрытия временных кассовых разрывов. Однако сокращение лимитов – лишь одна сторона медали. Вторым, не менее важным аспектом реформы является жесткое ограничение процентной нагрузки на заемщика. Авторы законопроекта предлагают снизить максимальную ежедневную ставку с 0,8% (что эквивалентно астрономическим 292% годовых) до 0,1% в день (36,5% годовых). Такой шаг призван сделать микрозаймы не просто доступными, но и приемлемыми с точки зрения итоговой переплаты, приближая условия МФО к стандартам банковского кредитования, пусть и на коротком плече заимствования. Толчком к разработке столь серьезных поправок послужила тревожная статистика по закредитованности российских граждан. В настоящее время эффективная процентная ставка по микрозаймам кратно превышает ставки по традиционным банковским продуктам. Это приводит к тому, что клиенты микрофинансовых институтов, зачастую находящиеся в сложной финансовой ситуации, оказываются в еще более тяжелом положении. Переплата по займу, взятому на небольшую сумму, может в разы превысить само тело кредита, что фактически ставит заемщика на грань выживания и провоцирует рост просроченной задолженности. В случае принятия законопроекта эксперты прогнозируют комплексный положительный эффект для всей финансовой экосистемы страны. Прежде всего, ожидается качественное повышение уровня защищенности потребителей. Установление низкой ставки (0,1% в сутки) исключает возможность начисления «бешеных» процентов, превращая заем в предсказуемый и управляемый финансовый инструмент. Кроме того, новые правила поспособствуют санации и оздоровлению рынка микрофинансовых услуг. Мелкие и недобросовестные игроки, чья бизнес-модель строилась исключительно на завышенных штрафах и пенях, будут вынуждены покинуть рынок или пересмотреть стратегию. Оставшиеся компании должны будут сделать свои отношения с клиентами более прозрачными и открытыми, конкурируя не за счет агрессивного маркетинга, а за счет качества обслуживания и лояльных условий. В конечном итоге, это приведет к формированию цивилизованного рынка, где интересы кредитора и заемщика будут сбалансированы. В контексте предстоящих изменений стоит напомнить о действующих нормах информирования клиентов, закрепленных в Федеральном законе № 353-ФЗ. Даже после введения новых ставок и лимитов, закон обязывает кредиторов размещать в общедоступных местах исчерпывающую информацию о своей деятельности. В частности, в офисах и на сайтах МФО должны быть представлены: Полное фирменное наименование, юридический и фактический адрес, контактные телефоны и адрес официального портала в сети интернет. Сведения о государственной регистрации, номере лицензии (при наличии) и членстве в профильных саморегулируемых организациях (СРО). Четко сформулированные требования к потенциальным заемщикам и исчерпывающий перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки. Регламентированные сроки рассмотрения обращений граждан и принятия решений о выдаче займа либо об отказе. Подробная информация обо всех видах предлагаемых продуктов, включая диапазоны сумм, валюту займа, полные сроки возврата и эффективные процентные ставки (ПСК), рассчитанные по новым, более строгим правилам. Таким образом, предлагаемые поправки не просто снижают ставки и лимиты, а формируют новую философию рынка микрофинансирования, делая упор на социальную ответственность и информационную открытость перед потребителем», – комментирует доцент Ставропольского филиала РАНХиГС Лилия Рябова.
