Gerente de Coopealianza: ‘Han sido tiempos difíciles para el cooperativismo’
El sector cooperativo de ahorro y crédito de Costa Rica ha vivido meses convulsos luego de que el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) ordenara la intervención y posterior liquidación de Coopeservidores, uno de sus principales actores.
Francisco Montoya, gerente general de Coopealianza, una de las mayores entidades del sector, reconoce que han sido tiempos difíciles para el cooperativismo. También afirma que los casos recientes de intervenciones generaron un daño en la imagen del sistema financiero nacional.
Coopealianza es la segunda cooperativa de ahorro más grande de Costa Rica en cuanto a activos, con ¢829.190 millones, solo por detrás de Coopenae. La entidad tiene unos 260.000 asociados. A pesar del panorama complejo, obtuvo una ganancia de ¢5.525 millones acumulada hasta agosto, 20% más que en el mismo periodo de 2023, según datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
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A mediados de agosto, Coopealianza se vio envuelta en un rumor sobre una supuesta intervención, que fue desmentido de inmediato por la Sugef. Además, recientemente se anunció que adquirió cerca de ¢10.000 millones de activos y pasivos de Coopelecheros, cuyo giro de negocio pasará a los servicios especiales y dejará la intermediación financiera.
La Nación conversó con el gerente de la cooperativa sobre este y otros temas del sector. A continuación, un extracto de la entrevista con Montoya, realizada virtualmente.
― El sector cooperativo ha estado movido en los últimos meses, sobre todo con el caso de Coopeservidores. ¿Cómo ha sido hacer negocios bajo esta coyuntura?
― Es importante reconocer que prácticamente todo el sistema financiero nacional, luego de la intervención y posteriormente la resolución de Coopeservidores, tiene un daño en la imagen, un daño que es una afectación a nivel de sistema.
”Realmente hay una lesión importante sobre el sistema financiero nacional, los sistemas de supervisión, incluso. Es importante dejar claro que, obviamente, el sector cooperativo de ahorro y crédito también. Entonces, realmente han sido tiempos difíciles.
”Además de eso, ha habido cuestionamientos sobre otras entidades supervisadas. La intervención de Desyfin también viene a caldear el tema. El sistema financiero nacional ha sido muy convulso en estos meses.
”Coopeservidores tuvo un impacto importante en la economía del país. Han sido tiempos difíciles para el cooperativismo, pero nosotros hemos venido trabajando de una forma prácticamente como lo hemos hecho en estos últimos 53 años”.
― ¿Qué acciones han tomado para reforzar la confianza por parte de sus clientes, tomando en cuenta que la entidad se vio envuelta en una noticia falsa, que fue desmentida por Sugef, sobre una intervención?
― Hemos venido haciendo campañas, pero campañas más personalizadas. Hemos hecho más o menos unas 80 reuniones presenciales, en las cuales yo participo directamente y explico cuál es la condición financiera de la empresa.
”Hemos venido haciendo las cosas de forma muy disciplinada financieramente. O sea, la mayor fortaleza que tenemos es una suficiencia patrimonial del 17%, que nos ayuda a nosotros muchísimo a mostrarnos como una cooperativa totalmente sólida.
”Además de eso, de forma anual, del 100% de los excedentes que se generan, el 50% se destina a fortalecer reservas no redimibles, que son la reserva legal y la reserva de fortalecimiento institucional. Entre estas dos reservas tenemos ¢38.000 millones adicionales, que nos ayudan a proteger el patrimonio. Otro tema importante es que nosotros hemos venido generando lo que se denomina sobreestimaciones. Hoy tenemos una ‘buchaca’ de casi ¢52.000 millones.
”La Sugef reafirmó que Coopealianza tiene una suficiente solvencia patrimonial y un adecuado manejo de la liquidez. También dice que cumplimos holgadamente con la normativa de supervisión y eso se vuelve un factor importantísimo”.
― Aunque fue un caso concreto el de Coopeservidores, es un hecho que generó cierta incertidumbre en el sector. ¿Qué han hecho para que la gente no se les vaya?
― Hemos sido siempre una entidad con una atención muy personalizada. Los gerentes de ventas regionales tienen las plataformas de ventas, tenemos ejecutivos de la parte de captación. La información que damos nosotros se puede tomar fácilmente de la página de Sugef. Es la misma información que damos nosotros, es totalmente en apego a lo que establece la normativa de supervisión”.
― En relación con el crédito, la cartera al día experimentó una subida entre el mes de agosto de 2023 y agosto de 2024. ¿A qué atribuye ese crecimiento y en cuáles sectores se está colocando más?
― Históricamente nos hemos enfocado más en el crédito personal. Si bien es cierto que tenemos la línea de crédito de vivienda, de Banca para el Desarrollo, empresarial y otras líneas como la compra de vehículos, que son muy pequeñas, nuestro enfoque es crédito personal.
”En los últimos tiempos, nos hemos enfocado mucho en el crédito personal de asalariado privado, o sea, realmente ahí es donde está nuestro mayor nicho y donde hemos venido creciendo en el tiempo”.
― Sobre las utilidades, también crecieron entre agosto de este año y agosto del 2023, de ¢4.596 millones a ¢5.525 millones, el 20% más. ¿Cuáles condiciones propiciaron este aumento?
― Hemos cuidado nuestro margen financiero, ese es el mayor éxito que hemos tenido. Eso nos permite a nosotros no solamente generar excedentes, sino que también nos permite destinar parte de los excedentes a fortalecer las estimaciones adicionales.
”Lo segundo que hemos hecho es la gestión del gasto administrativo. En los últimos años la cooperativa ha sido muy cuidadosa de su gasto administrativo. Por eso hemos logrado tener el indicador de eficiencia operativa en los niveles que hoy lo tenemos, que es el mejor de lo que puede tener cualquier entidad en Costa Rica”.
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― ¿La cooperativa prevé cerrar con un mejor resultado que en 2023, en términos de utilidades?
― Nosotros cerramos el 2023 con ¢9.053 millones, más o menos. Creo que vamos a cerrar más o menos en ese mismo monto. O sea, puede ser que sumemos un poquito más, un poquito menos. “Creo que vamos a andar muy cerca de los ¢9.000 millones, o por encima de los ¢9.000 millones, esa es la proyección que tenemos.
― Días atrás se anunció la adquisición de Coopelecheros por parte de Coopealianza. ¿De dónde surgió el interés de adquirir esta cooperativa?
― Coopelecheros es una cooperativa de ahorro y crédito que quiere dar un giro de negocio, porque el tema de la supervisión se vuelve muy complicado y muy caro. Ellos quieren cambiar de ahorro y crédito a servicios múltiples. Se nos acercan y nos dicen que valoremos la posibilidad de adquirir la cartera de crédito, sobre todo para que le podamos devolver el dinero a los ahorrantes. Eso fue lo que hicimos.
“Estamos trasladando todos los asociados de Coopelecheros a Coopealianza. Les vamos a reintegrar el dinero, respetando plazos de vencimiento, tasas de interés y condiciones de formalización. A cambio, asumimos un saldo de la cartera de crédito. La transacción anda más o menos como en unos ¢10.000 millones. Esto nos va a generar beneficios. El mayor es que se tiene un crecimiento importante en cartera de crédito, que eso es nuestro diario vivir. También trasladamos acreencias con entidades financieras y generamos mucho más confianza a los inversionistas”.
― El indicador de morosidad de Coopelecheros también tuvo un ascenso relevante este año. A agosto era de 12,1%. ¿Coopealianza separó las operaciones más deterioradas?
― Nosotros tratamos de escoger las mejores operaciones de crédito. El mayor problema que tenían eran operaciones en cobro judicial. Eso siempre te va a inflar el indicador de morosidad.
”Estamos asumiendo las mejores operaciones de crédito que tienen ellos. Es una cartera que está muy bien garantizada, sobre todo porque siempre estuvieron enfocados en los créditos productivos. También hicimos el traslado de un par de edificios”.
― Coopealianza ha mantenido una suficiencia patrimonial muy estable, en torno al 16%. ¿Cómo queda la cooperativa en términos de suficiencia patrimonial con esta transacción?
― Realmente estamos hablando de un nivel de activos relativamente bajo para lo que es el tamaño de Coopealianza. Esto no tiene un impacto significativo en el indicador, puede ser de centésimas, pero no hay un impacto que venga a afectar a la cooperativa.
― A futuro, ¿cuáles líneas de negocio tienen planeado reforzar o explorar para fortalecer a la cooperativa?
― Siempre hemos estado muy dedicados a la intermediación. Nuestra vaca lechera es el crédito personal. Ahí es donde decimos ‘zapatero a sus zapatos’, es donde hemos sido buenos y donde realmente tenemos la mayor experiencia.
”Nos hemos enfocado siempre en la colocación de crédito y en procurar siempre una alta recuperación. Hay algunos negocios marginales. Por ejemplo, el descuento de facturas es un tema que tiene un nicho de mercado importante, pero, sobre todo, seguimos siempre enfocados en el crédito personal”.
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